Spotřebitelský úvěr výhodnější než hypotéka? Zdání často klame Sazby hypotečních úvěrů se v posledních měsících ustálily kolem pětiprocentní hranice. Kdo hledá cesty, jak ušetřit, zaujmou ho u některých bank mimo jiné nabídky spotřebitelských úvěrů. Půjčky, které lze využít na cokoli, bývaly ještě před několika lety běžně dražší než hypotéka, dnes to je leckde naopak. Zdánlivě jednoduchá cesta k úspoře má však své háčky. Při pohledu do ceníků to může působit lákavě. Například Česká spořitelna inzeruje u půjček úrok od 4,69 procenta ročně, v případě hypoték začíná o 0,2 procentního bodu výše. U dalších finančních domů zase deklarované sazby půjček vycházejí levněji než například ty, které stejná instituce nabízí u hypotéky s dlouhými fixacemi. V případě spotřebitelského úvěru navíc není potřeba zastavovat bance byt nebo prokazovat jeho energetický štítek, aby člověk získal výhodnější sazbu. Financovat nákup či rekonstrukci nemovitosti běžnou půjčkou má ale podle expertů jiná úskalí. „Banky uvádějí sazby se slovy ‚již od‘. Na prémiové sazby tak dosáhne jen velmi malý zlomek lidí, většina je bude mít výrazně horší,“ nastínil potenciální problém David Eim, místopředseda představenstva hypotečního zprostředkovatele Gepard Finance. Banky často odvozují výši sazby od půjčené sumy. Čím vyšší, tím lepší úrok dostanou. V kalkulačkách na webech finančních domů je ale nutné věnovat pozornost poznámce, že skutečné sazby člověk zjistí až při vyřizování žádosti o půjčku. Banky si i v tomto případě prověřují například klientovu schopnost splácet a podle ní mohou úrok upravit. Využití spotřebitelského úvěru je do značné míry omezené jeho výší. Část bank sice nabízí úvěr až do 2,5 milionu korun, obvyklejší je ale strop lehce nad milionem nebo kolem 1,5 milionu. To už je vhodné spíše pro rekonstrukci než na nákup bytu. „Spotřebitelský úvěr je navíc v porovnání s hypotékou výrazně větší zásah do rozpočtu vzhledem k omezené délce splatnosti,“ doplnil další úskalí Eim. Nejčastěji se na trhu lze setkat s maximální splatností půjčky na 10 let. Například Komerční banka má ale zmíněnou hranici na osmi. U hypoték jsou k dispozici i třicetileté lhůty. A zmíněná Česká spořitelna nyní nabízí ještě o pět let více. V praxi to znamená, že v případě hypotéky na 2,5 milionu korun budou splátky asi o 16 tisíc Kč měsíčně nižší než u půjčky. Hypotéky budou mírně zlevňovat Lidé toužící po levnějším úvěru na bydlení tak spíše mohou zkoušet s bankou vyjednávat. Tím se dá podle zkušeností makléřů docílit slev v řádech desetin procentních bodů. V případě rekonstrukcí je navíc možnost využít alternativ, například úvěrů ze stavebního spoření. Hypotéky by navíc během letoška mohly dále mírně zlevňovat. „V prvních měsících letošního roku čekám snížení sazeb v rozsahu několika málo desetin procenta, které bude spojené s tradičním jarním rozjezdem hypotečního trhu,“ uvedl Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select. Podle Sýkory by se mohly sazby během roku postupně přibližovat čtyřem procentům. Eim z Gepard Finance je ve svých odhadech opatrnější. Jako hranici vidí spíše úroky kolem 4,5 procenta. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-spotrebitelsky-uver-vyhodnejsi-nez-hypoteka-zdani-casto-klame-40506595
I spotřebitelské úvěry mají svá úskalí. Na co si dát pozor?
I spotřebitelské úvěry mají svá úskalí. Na co si dát pozor? Objem spotřebitelských úvěrů vzrostl během první dvou kvartálů meziročně téměř o třetinu a tento trend pokračuje i v dalších měsících. Zvýšený zájem potvrzují jak banky, tak nebankovní společnosti. Kolik a na co zájemcům nejčastěji půjčují? A za jakých podmínek? Mít finanční rezervu alespoň ve výši několika platů pro případ nečekaných výdajů nebo krátkodobého výpadku příjmů by mělo být samozřejmostí. Ví to snad všichni, realita je ale odlišná. Pro velkou část Čechů je totiž zcela nereálné dát takovou rezervu dohromady. „Jak nám ukázaly výsledky průzkumu, téměř třetina dotázaných nemá k dispozici na horší časy ani tolik peněz, kolik činí měsíční příjem jejich domácnosti. Plných 14 procent z nich nemá vůbec žádnou finanční rezervu,“ říká Jaroslav Ondrušek, analytik trhu společnosti Home Credit. Ve srovnání s rokem 2023 navíc 48 procent dotázaných vyhodnotilo své úspory jako o trochu nižší, nebo dokonce výrazně nižší. Stejně jako loni je na tom přesně třetina respondentů. Jenže nečekané výdaje nejsou ničím neobvyklým. Ti, co si odkládají část příjmu stranou, v takovém případě sáhnou do úspor. Ti ostatní často nejdříve zkouší najít pomoc v rodině nebo u přátel. Pokud ani tato varianta neklapne, přichází často ke slovu spotřebitelský úvěr. K půjčce se mnohdy uchylují také ti, kterým se sice daří a mají i nějaké úspory, ale chtějí si pořídit dražší věc. „Dlouhodobě sledujeme pozvolný, ale setrvalý nárůst zájmu o úvěry,“ uvedl Lukáš Kulhavý, šéf nezajištěných úvěrů v České spořitelně. Letos je ale situace odlišná: růst je výrazný. Jak ukazují data České bankovní asociace, jen za první polovinu roku objem nových spotřebitelských úvěrů vzrostl téměř o třetinu. A zvýšený zájem trvá i nadále. Půjčky i na zdravotní péči „Za prvních devět měsíců letošního roku jsme poskytli spotřebitelské úvěry ve výši přes 21 miliard korun,“ říká Veronika Benešová, vedoucí oddělení půjček Air Bank a Zonky. „Nejčastějším důvodem stále zůstává rekonstrukce bydlení, nákup auta nebo jeho oprava a nákup domácích spotřebičů, jako je pračka nebo myčka nádobí. Stále častější jsou i úvěry na zdravotní péči, typicky třeba na rovnátka, ortopedické či kosmetické zákroky.“ Podobné je to také u dalších bank. Rovněž podle průzkumu Home Credit udělaly v loňském roce Čechům „díru do rozpočtu“ nejčastěji opravy auta (25 %) a nákup nového elektrospotřebiče (22 %). Pětina respondentů průzkumu si na takový neplánovaný výdaj musela vzít půjčku, pro dalších 38 procent to byl tak citelný výdaj, že tím finanční rezervu zcela vyčerpali anebo ji výrazně snížili. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/spotrebitelsky-uver-pujcka-urok-splatka-banka-bonita.A241008_182330_pujcky_daja
I spotřebitelské úvěry mají svá úskalí. Na co si dát pozor?
I spotřebitelské úvěry mají svá úskalí. Na co si dát pozor? Objem spotřebitelských úvěrů vzrostl během první dvou kvartálů meziročně téměř o třetinu a tento trend pokračuje i v dalších měsících. Zvýšený zájem potvrzují jak banky, tak nebankovní společnosti. Kolik a na co zájemcům nejčastěji půjčují? A za jakých podmínek? Mít finanční rezervu alespoň ve výši několika platů pro případ nečekaných výdajů nebo krátkodobého výpadku příjmů by mělo být samozřejmostí. Ví to snad všichni, realita je ale odlišná. Pro velkou část Čechů je totiž zcela nereálné dát takovou rezervu dohromady. „Jak nám ukázaly výsledky průzkumu, téměř třetina dotázaných nemá k dispozici na horší časy ani tolik peněz, kolik činí měsíční příjem jejich domácnosti. Plných 14 procent z nich nemá vůbec žádnou finanční rezervu,“ říká Jaroslav Ondrušek, analytik trhu společnosti Home Credit. Ve srovnání s rokem 2023 navíc 48 procent dotázaných vyhodnotilo své úspory jako o trochu nižší, nebo dokonce výrazně nižší. Stejně jako loni je na tom přesně třetina respondentů. Jenže nečekané výdaje nejsou ničím neobvyklým. Ti, co si odkládají část příjmu stranou, v takovém případě sáhnou do úspor. Ti ostatní často nejdříve zkouší najít pomoc v rodině nebo u přátel. Pokud ani tato varianta neklapne, přichází často ke slovu spotřebitelský úvěr. K půjčce se mnohdy uchylují také ti, kterým se sice daří a mají i nějaké úspory, ale chtějí si pořídit dražší věc. „Dlouhodobě sledujeme pozvolný, ale setrvalý nárůst zájmu o úvěry,“ uvedl Lukáš Kulhavý, šéf nezajištěných úvěrů v České spořitelně. Letos je ale situace odlišná: růst je výrazný. Jak ukazují data České bankovní asociace, jen za první polovinu roku objem nových spotřebitelských úvěrů vzrostl téměř o třetinu. A zvýšený zájem trvá i nadále. Půjčky i na zdravotní péči „Za prvních devět měsíců letošního roku jsme poskytli spotřebitelské úvěry ve výši přes 21 miliard korun,“ říká Veronika Benešová, vedoucí oddělení půjček Air Bank a Zonky. „Nejčastějším důvodem stále zůstává rekonstrukce bydlení, nákup auta nebo jeho oprava a nákup domácích spotřebičů, jako je pračka nebo myčka nádobí. Stále častější jsou i úvěry na zdravotní péči, typicky třeba na rovnátka, ortopedické či kosmetické zákroky.“ Podobné je to také u dalších bank. Rovněž podle průzkumu Home Credit udělaly v loňském roce Čechům „díru do rozpočtu“ nejčastěji opravy auta (25 %) a nákup nového elektrospotřebiče (22 %). Pětina respondentů průzkumu si na takový neplánovaný výdaj musela vzít půjčku, pro dalších 38 procent to byl tak citelný výdaj, že tím finanční rezervu zcela vyčerpali anebo ji výrazně snížili. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/spotrebitelsky-uver-pujcka-urok-splatka-banka-bonita.A241008_182330_pujcky_daja
Pozor na předražené půjčky. Úrok může dosáhnout i 700 procent
Pozor na předražené půjčky. Úrok může dosáhnout i 700 procent Nejlevnější krátkodobé půjčky lze sehnat s úrokovou sazbou kolem 30 procent. To při úvěru 20 tisíc korun na měsíc představuje zhruba pětistovku na úrocích. Takto levná půjčka je ale spíše výjimkou. Mnohem častější jsou roční úrokové sazby ve výši 300 až 400 procent. Dlužník tak musí vracet až o sedm tisíc korun více, než si půjčil. Uvedl to Člověk v tísni ve svém pravidelném Indexu odpovědného úvěrování, kde hodnotí podmínky půjček u bank a nebankovních společností. „Vůbec nejhůře vychází Půjčka7 od firmy Kontext Trade International, kde kombinace poplatku a úrokové sazby odpovídá efektivní úrokové sazbě asi 700 procent ročně,“ uvedl analytik organizace David Borges. „V praxi to znamená, že domácnost, která si u této společnosti půjčí 20 tisíc korun, za měsíc při jejich vrácení zaplatí o zhruba 11,5 tisíce více,“ dodal. Při prodlení se splacením pak vyjdou nejdražší půjčky už na desítky tisíc korun.Na dalších příčkách, pokud jde o nevýhodnost půjčky, se umístila společnost CreditPortal, kde dlužník při vrácení zaplatí 9278 korun, a Creditgo s náklady 9252 Kč. „Naše podnikání probíhá v souladu se všemi platnými zákony. Veškeré podmínky našich půjček jsou transparentní a jasně uvedené ve smluvních dokumentech, které zákazníkům poskytujeme před uzavřením smlouvy,“ vyjádřila se k tomu Eliška Fuxová ze společnosti CreditPortal. Zbývající dvě firmy na žádost redakce o vyjádření nereagovaly. Pozor na poplatky Někteří poskytovatelé se podle Člověka v tísni snaží maskovat vysoké úrokové sazby tím, že na webových stránkách uvádějí měsíční nebo denní úrok místo ročního. Setkat se lze i s tím, že účtují nízký nebo žádný úrok, zároveň ale zahrnují do splátek úvěru vysoké poplatky. Některé pak lákají na první půjčku zdarma. Je to obdobný model jako kreditní karty, které také lákají na bezúročné období, ale samozřejmě spíše spoléhají na to, že nebude dodrženo. „Pocit spotřebitele, že jde o výhodnou nabídku, se často rozplyne po měsíci, kdy nedá dohromady dostatek peněz na její řádné splacení a musí si půjčit znovu, tentokrát už ale s vysokým úrokem,“ řekla Eva Kroupová z Člověka v tísni. Podobně podle ní fungují i různé slevy a akční nabídky, na které mnozí spotřebitelé také slyší. Lidé by si proto podle Kroupové měli úvěr a to, kolik za něj zaplatí, napřed ověřit na úvěrové kalkulačce dané společnosti. Neměli by ovšem na ni spoléhat za každou cenu. Je potřeba podívat se i na ceník sankcí a zpoždění a upomínek. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/finance-pozor-na-predrazene-pujcky-urok-muze-dosahnout-i-700-procent-40475817
