Hypotéky zlevňují jen nepatrně. Na 4 % letos zapomeňte Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů k 5. září klesla oproti předchozímu měsíci jen o čtyři bazické body na 5,38 % p. a. Od začátku roku se snížila pouze o 58 bodů. Vyplývá to ze statistiky Swiss Life Hypoindexu pro úvěry na 80 procent hodnoty zastavené nemovitosti (LTV). Měsíční splátka hypotečního úvěru na tři a půl milionu korun sjednaného do 80 procent LTV při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,38 procenta byla na začátku září 21 248 korun. Oproti srpnu klesla o 78 korun, od začátku roku pak o 1341 korun. Podle analytiků je do konce roku obrat v dosavadním jen velmi mírném zlevňování hypoték nepravděpodobný. Nenaplní se také optimistické scénáře některých pozorovatelů trhu, že letos dojde k výraznému snížení hypotečních úroků. „Jako čirá utopie se jeví předpovědi, že by se úrokové sazby na konci letošního roku mohly pohybovat okolo čtyř procent,“ říká Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select. „Za poslední čtyři měsíce klesla průměrná sazba jen o 0,19 procentního bodu. Těžko proto očekávat, že by se za následující čtyři měsíce snížila o 1,38procentního bodu. Úroky okolo pěti procent tak budou na konci letošního roku zřejmě nevyhnutelnou realitou,“ tvrdí Sýkora. Do vývoje trhu podle něj vstoupila i novela zákona o spotřebitelských úvěrech, která nově definuje účelně vynaložené náklady, na které má banka nárok při předčasném splacení hypoték. O změně jsme psalu podrobně: Předčasné splacení hypotéky se prodraží. Zpřísnění už od září „Ze strany zákonodárců nebyl vyslyšen požadavek bank na vyšší sankce. Z toho důvodu jsou všechny sazby navýšené o přirážku, která má bankám zajistit polštář kompenzující právě ony účelně vynaložené náklady. Bohužel se tak děje u všech klientů, tedy i u těch, kteří nikdy k předčasnému doplacení úvěru nepřikročí. A proto sazby hypoték neklesají tak rychle, jak by mohly,“ vysvětluje Sýkora. Banky od září nově mohou naúčtovat klientům až čtvrt procenta z nesplacené jistiny za každý započatý rok zbývající do nové fixace – v součtu nejvýše jedno procento. Banky lobbovaly za sankci ve výši až dvě procenta. Změna se dotkne jak zcela nových hypoték, uzavřených od začátku září 2024, tak i stávajících hypoték, pokud u nich začne platit nové fixační období (tedy po refixaci úrokové sazby). Poplatku nadále zůstanou ušetření klienti, kteří k předčasnému splacení přistoupí v tíživé rodinné situaci jako je dlouhodobá nemoc, invalidita, úmrtí dlužníka nebo jeho manžela či partnera. Zůstává také právo klienta zdarma předčasně splatit každý rok čtvrtinu původní jistiny úvěru, a to během jednoho měsíce v období před výročím smlouvy. Nově bude bez sankce i předčasné splacení při prodeji nemovitosti, jíž se úvěr týká, pokud od uzavření smlouvy o úvěru uplynulo alespoň 24 měsíců. Sankce nehrozí ani při vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, pokud jde o nemovitost, která byla úvěrem na bydlení financována nebo sloužila k jeho zajištění. I podle Davida Eima, analytika společnosti Gepard Finance, se hypoteční sazby do konce letošního roku výrazně nesníží. „Bankám k tomu chybí významnější důvod,“ říká. Jednak se takzvané swapové sazby, od kterých banky nejčastěji odvíjejí úroveň hypotečních úroků, začaly v poslední době zase zvyšovat. Dále pak banky kvůli odložené poptávce v současné době zaznamenávají zvýšený zájem o hypotéky, takže o ně nemusí bojovat cenou. Konkurence se pak obecně snížila, protože z trhu odešly Sberbank a Equa a nabídku hypoték ukončila Creditas. „Ukazuje se také, že banky zatím nereagují, když se na trhu objeví nabídka hypoték až o jeden procentní bod nižší. Zřejmě ostatním bankám klienti nechybí, proto na ni nereagují,“ říká Eim. Má na mysli letní krok Monety, která však v hypotékách patří k malým hráčům. Tržní podíl v nových hypotékách Monetě loni činil 2,47 procenta. Na druhou stranu vyšší sazby hypoték by mohly pozitivně ovlivnit vývoj cen nemovitostí. „Pokud by sazby klesaly rychleji, zvýšil by se zájem o nové hypotéky a tím se zvýšila i cena nemovitostí. Takto lze očekávat spíše stagnaci cen nemovitostí, nebo jen velmi pozvolný růst,“ myslí si Sýkora. Zdroj: https://www.penize.cz/hypoteky/460726-hypoteky-zlevnuji-jen-nepatrne-na-4-letos-zapomente

Banky hlásí meziročně vyšší zájem o hypotéky, brzy mohou zlevnit Hypoteční trh pokračuje ve svém oživení. Ukazují to nejnovější čísla Hypomonitoru České bankovní asociace. Podle něj poskytly banky a stavební spořitelny v červenci hypoteční úvěry za 23,8 miliardy korun. Objem poskytnutých hypoték meziměsíčně poklesl jen asi o pět procent. To je méně, než bývá v této době zvykem. Aktivita na trhu s hypotékami tradičně začátkem prázdnin klesá i dvouciferným tempem. Důležitější než meziměsíční výsledek je tak meziroční trend. V porovnání se stejným obdobím předchozího roku poskytly banky takřka o 110 procent větší objem úvěrů. „Situaci na hypotečním trhu jednoznačně ovlivňují meziročně výhodnější sazby, odložená poptávka klientů a obnovený růst cen bytů a domů,“ prohlásil Martin Vašek, generální ředitel a předseda představenstva ČSOB Hypoteční banky. Průměrná hypoteční sazba u nových úvěrů poprvé v letošním roce mírně vzrostla z 5,05 na 5,07 procenta. V případě průměrné hypotéky ve výši 3,77 milionu korun a splatnosti 25 let to znamená splátku 22 200 korun měsíčně.V následujících týdnech by banky mohly jít s úrokovými sazbami hypoték o něco níže. Důvodem je pokles takzvaných úrokových swapů, tedy ceny peněz, za kterou si banky půjčují mezi sebou. „Vývoj tržních sazeb delších splatností v posledních týdnech opět otevírá prostor pro snižování hypotečních sazeb, které se v posledních měsících zastavilo,“ uvedl Jakub Seidler, hlavní ekonom České bankovní asociace. V porovnání s minulým měsícem jsou úrokové swapy zhruba o 0,25 procentního bodu nižší a pod průměrem letošního roku. Ke snížení v srpnu přistoupila například Moneta Money Bank, která zkraje měsíce oznámila, že za určitých podmínek nabídne lidem hypotéky se sazbou od 3,99 procenta. Na ni mohou dosáhnout ti, kteří si sazby zafixují na pět let dopředu a potřebují půjčit jen do 55 procent hodnoty zastavené nemovitosti. Nabídka tak bude atraktivní hlavně pro bonitní klienty s vyšší mírou úspor nebo právě pro ty, kteří přecházejí z jiné banky a část původního úvěru již splatili. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-banky-hlasi-mezirocne-vyssi-zajem-o-hypoteky-brzy-mohou-zlevnit-40483859

Hypotéky stále nezlevňují Banky hypotéky ani v červnu nezlevnily. Jejich průměrná sazba na počátku července opět jen stagnovala, když se oproti předchozímu měsíci snížila o 0,02 procentního bodu na 5,49 procenta. Vyplývá to z údajů Swiss Life Hypoindexu. Tento ukazatel odráží průměrnou nabídkovou sazbu hypotečního úvěru pro 80 procent hodnoty nemovitosti. Od února 2023, kdy úrokové sazby hypoték dosáhly vrcholu na 6,37 procenta, se snížily o 0,88 procentního bodu. Ve stejném období přitom klesla základní úroková sazba České národní banky o 2,25 procentního bodu na 4,75 procenta. Banky se brání, že zlevňovat hypotéky jim neumožňuje cena peněz na mezibankovním trhu, nicméně experti spekulují i o vlivu zářijové změny zákonných podmínek pro předčasný úprk klienta v době fixace sazby hypotéky. Od února 2023, kdy sazby hypoték dosáhly vrcholu na 6,37 procenta, klesly jen o 0,88 procentního bodu Od září si banky budou moci u nových smluv účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace úroku až do výše jednoho procenta. Riziko ztráty banky se poté sníží a experti předpokládají, že na podzim hypotéky už výrazněji zlevní. Měsíční splátka hypotéky na 3,5 milionu korun sjednané do 80 procent ceny nemovitosti se splatností 25 let při průměrné nabídkové sazbě 5,49 procenta ročně činila na začátku prázdnin 21 475 korun. Meziměsíčně klesla o 45 Kč, od začátku roku zhruba o tisícovku. ČNB na konci června srazila základní sazbu o 50 bazických bodů už počtvrté v řadě. Hypoteční analytik Swiss Life Selectu Jiří Sýkora připomněl, že v předchozím období, kdy ČNB přistoupila k razantnímu zvyšování sazeb, banky stačily s touto dynamikou držet krok. „Nyní, kdy centrální banka výrazně snižuje, to na straně bank minimálně v případě hypotečních úvěrů výrazně drhne,“ podotkl. Dlouhé fixace podražily Podle něj banky i nadále drží kurz jen velmi pozvolného snižování sazeb. „Navíc u některých fixací hypoték nad 80 procent LTV, což je poměr mezi výší hypotéky a hodnotou zastavované nemovitosti, banky naopak sáhly ke zvýšení úrokových sazeb,“ upozornil Sýkora. Týká se to například desetiletých fixací, přičemž některé banky přestaly takto dlouhé fixace dočasně nabízet. Pokud má ale klient vybranou nemovitost a váhá, zda čekat s žádostí o hypotéku na pokles sazeb, doporučuje Sýkora příliš neotálet. „Výraznějšího snížení se v dohledné době nemusíme dočkat. V současné situaci klienti s největší pravděpodobností sáhnou po kratších fixacích hypoték, jako jsou roční nebo dvouleté, maximálně tříleté,“ míní. Hypotéky podle něj nezlevňují z jednoduché příčiny. „S ohledem na to, že schválená maximální výše poplatku za předčasné doplacení úvěru platná od letošního září neodpovídá částce, za kterou banky lobbovaly, je téměř jasné, že si nyní budou i nadále vytvářet rezervu na každém novém klientovi. A tak se nějaké výrazné zlevňování hypotečních sazeb nedá očekávat,“ vysvětlil. Zájemci o koupi bytu či domu také musí podle analytiků počítat s postupným zdražováním nemovitostí. Po prázdninách je podle nich pravděpodobné, že ČNB přibrzdí a bude snižovat základní sazbu už jen o čtvrt procentního bodu. Podle guvernéra Aleše Michla by měla bankovní rada na příštích jednáních diskutovat spíše o možnostech zpomalení snižování sazeb nebo jejich dočasné stabilizace. Kvůli bydlení Češi dluží už 1,77 bilionu korun Úvěry na bydlení tvoří většinu dluhů domácností u bank. V květnu se objem těchto úvěrů podle statistik ČNB meziměsíčně zvýšil o půl procenta na 1,77 bilionu Kč, což bylo 77 procent všech dluhů českých domácností. Ty tak celkem dluží bankám již téměř 2,3 bilionu korun, tedy o 92 miliard víc než před rokem.

Úroky u hypoték spadnou na čtyři procenta. Tím to nejspíš skončí, říkají analýzy Mnozí zájemci o hypotéku stále vyčkávají na další snížení úroků. Ty sice klesají, ale neklesají tak, jak by si mnozí představovali. Analytici navíc předpovídají, že inflace nejen v Česku ještě neřekla své poslední slovo. A to znamená, že čekat brzký a strmější pokles úroků u hypoték nejspíš není namístě. Ostatně ani nyní, kdy Česká národní banka (ČNB) snižuje základní úrokové sazby, to nikterak neakceleruje pokles úroků u hypoték. „I přes snižování základní dvoutýdenní reposazby ze strany ČNB došlo aktuálně k růstu takzvaných tříletých a pětiletých swapů, které mají významný vliv na stanovení nabídkových cen u hypoték,“ potvrzuje obchodní ředitel skupiny Partners Jan Brejl. Takzvané swapy jsou úroky, které si účtují banky, když si půjčují peníze mezi sebou. Banky na rozdíl od spotřebních úvěrů nefinancují hypotéky svých klientů ze svých zdrojů, ale půjčují si na ně u ostatních bank. https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteky-sazby-trend-repo-sazba-swapy.A240603_110745_pujcky_sov?zdroj=fincentrum_hp

Pro hypotéku je nutné znát skutečnou hodnotu nemovitosti. Jak řešit, když je nižší, než potřebujete? Zájem o nové hypotéky roste a spolu s tím rychle ožívá i poptávka po nemovitostech. Developeři vyhlížejí zvyšování cen nových bytů a o více peněz si postupně začínají říkat také lidé, kteří prodávají ty starší. Může se tak stát, že kupní cena nebude odpovídat skutečnému stavu bytu. To případným zájemcům zkomplikuje cestu k hypotéce. Banka u každé žádosti o úvěr na bydlení potřebuje i odhad reálné hodnoty nemovitosti. Pomocí něj zjistí, za jakou částku by bylo možné byt rychle prodat, pokud by klient například přestal splácet. Odhad je zásadní i pro stanovení maximální výše hypotéky. „Pokud hypotékou plánujete financovat koupi starší nemovitosti, posoudí odhadce její aktuální stav a stanoví reálnou tržní cenu,“ konstatuje Miroslav Majer, výkonný ředitel startupu Hypo na míru, který zprostředkovává hypoteční úvěry. „V případě rekonstrukcí a výstaveb se pracuje s cenou budoucí, která zohledňuje zhodnocení nemovitosti po dokončení stavebního záměru,“ dodává. Banky používají různé nástroje, jak cenu nemovitosti stanovit. Standardně například pracují s cenovými mapami. Podle nich lze poznat, za kolik se obvykle prodávají byty v konkrétní lokalitě a jejím okolí. Odhad může realizovat banka sama, případně je možné jej vypracovat prostřednictvím externí služby. Má to však svá pravidla. „V případě bankovního odhadu nemovitosti nemůžete oslovit libovolného odhadce, ale pouze takového, se kterým daná banka spolupracuje,“ uvádí Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz. Vypracování odhadu ceny vyjde podle Hypo na míru zhruba do čtyř tisíc korun v případě bytu, u rodinného domu do osmi tisíc. Některé banky jej ale poskytují zdarma. Řešení existuje více Ve chvíli, kdy odhad bude nižší, než jaká je klientem požadovaná výše úvěru, existují čtyři možnosti, jak situaci řešit. Zájemce může zkusit oslovit jinou banku. Neexistuje totiž zcela jednotná metodika, jak odhad vypracovat. U každého finančního domu tak vyjde mírně odlišně. To může hrát roli u hraničních případů, nikoli pokud bude rozdíl mezi odhadní a kupní cenou například milion korun. Druhou možností je složit více peněz z vlastních zdrojů. Tím žadatel sníží částku, kterou si bude od banky půjčovat a do daného limitu se vejde. Bance je také možné nabídnout do zástavy druhou nemovitost, díky čemuž bude záloha dostatečná a žadatel si bude moci půjčit více peněz. Pokud by disponoval například větším bytem s vyšší hodnotou, může jej nabídnout místo toho, který aktuálně kupuje. „Zda jej přijme, záleží na rozhodnutí banky,“ říká Majer. Jestliže si žadatel z nabízených variant nevybere, nezbude mu nic jiného než znovu oslovit prodávajícího a zkusit vyjednat nižší kupní cenu. K tomu je stále ještě prostor. Trh sice ožívá, zájem o některé byty je ale i nyní slabý. A prostor ke smlouvání může lidem otevřít také to, pokud dosavadní majitel potřebuje nemovitost prodat co nejrychleji. Zdroj:https://www.novinky.cz/clanek/finance-pro-hypoteku-je-nutne-znat-skutecnou-hodnotu-nemovitosti-jak-resit-kdyz-je-nizsi-nez-potrebujete-40471241

Hypotéku si lze výrazně zlevnit úprkem k jiné bance. I pokuta se vyplatí Česká národní banka pokračuje ve snižování úrokových sazeb. Její bankovní rada ve středu srazila základní sazbu o půl procentního bodu na 5,75 procenta a analytici očekávají, že se to projeví v dalším zlevňování hypoték. Průměrná hypoteční sazba podle nich letos klesne ke čtyřem procentům, přičemž dražší hypotéky uzavřené v posledních letech teď mohou lidé výhodně refinancovat i tehdy, mají-li sazbu zafixovanou. Zájemci ale mají čas jen do září, odkdy si banky budou smět účtovat za předčasné splacení v době fixace tučný poplatek. Ještě loni v prosinci přesahovala průměrná výše úrokových sazeb hypoték šest procent. Domácnosti, které si zafixovaly dražší hypotéky v letech 2022 a 2023, tak mohou získat i o několik procentních bodů nižší úroky, a na měsíční splátce hypotéky ušetřit tisíce korun. „Například klient, který loni v prosinci refinancoval hypotéku ve výši sedmi milionů korun se splatností 25 let a úrokovou sazbou 5,49 procenta, má měsíční splátku ve výši 42 944 Kč,“ upozornil Tomáš Rosenkranc ze serveru Ušetřeno.cz. „V případě nového refinancování s nabídkou sazby čtyř procent by jeho měsíční splátka činila 36 948 Kč. Tím by každý měsíc ušetřil téměř 6000 Kč jen na měsíční splátce,“ dodal. Doplnil, že refinancování si teď vyžádá maximálně několik tisíc korun, a to hlavně kvůli poplatkům katastru. Sankce za předčasné splacení může do konce srpna činit jen několik stovek korun, od září ale kvůli změně zákona třeba při třímilionovém zůstatku hypotéky stoupne i na víc než 22 tisíc. „Nejrozumnější je začít se již nyní poohlížet po výhodnější hypotéce, a vzhledem k očekávanému dalšímu poklesu úrokových sazeb zvolit fixaci na kratší období, tedy rok až tři,“ doplnil Rosenkrac. Analytik Swiss Life Select Jiří Sýkora spočítal, že pokud má člověk aktuální hypotéku 3,5 milionu korun na 25 let a úrok šest procent zafixovaný na tři roky, splácí 22 550 Kč měsíčně. Pokud se rozhodne refinancovat hypotéku do jiné banky například s úrokovou sazbou 4,99 procenta, což už několik bank nabízí, bude mít splátku 20 440 Kč. Musí ale počítat i s náklady spojenými se změnou banky. „Mezi tyto poplatky patří zejména poplatek na katastru za výmaz původního zástavního práva a poté vklad nového zástavního práva ve výši 2000 plus 2000 Kč a také jednorázová úhrada účelně vynaložených nákladů banky ve výši zhruba tisíc Kč,“ doplnil. Nejspíše však člověk podle něj ušetří za vyhotovení odhadu ceny nemovitosti, protože nová banka pravděpodobně uzná odhad refinancované banky. „Takže v tomto případě by se takováto změna klientovi vyplatila už ve třetím měsíci splácení levnější hypotéky,“ shrnul Sýkora. Také ředitel Hyponamiru.cz Miroslav Majer lidem radí, že pokud dnes mají úrok kolem 5,5 procenta a více, měli by to určitě řešit. „Aktuálně vás refinancování stojí maximálně tisíc korun jako poplatek bance, pokud půjdete jinam, a čtyři tisíce katastru za výmaz a vklad zástavního práva. Potřebujete tedy, aby úspora činila alespoň pět tisíc na úrocích do konce fixace, což je velmi málo a pravděpodobně toho dosáhnete,“ shrnul. Doporučuje ale nejdřív kontaktovat svoji banku, která může stávající sazbu snížit. Změna od září, ale jen u nových smluv Za předčasné splacení hypotéky v době fixace sazby budou od září banky moci účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace. Nejvýše však jedno procento. Banky tak podle výše předčasné splátky budou inkasovat i desítky tisíc korun, zatímco dosud mohou chtít jen úhradu odůvodněných administrativních nákladů v řádu stokorun. Důležité je, že to začne od začátku září platit jen u smluv, které budou sjednány až po tomto datu, ať už půjde o nové hypoteční úvěry, refinancování hypoték či refixace sazeb. „U stávajících smluv se až do konce fixace nic nemění. Například klient má úrok 5,69 procenta s fixací do roku 2028. Poplatek v řádu stokorun tedy bude pro něj platný až do roku 2028. Jednání o sazbách či změně banky mu tak doporučuji zahájit až při poklesu sazeb pod 3,5 až čtyři procenta, což může být na začátku roku 2025,“ řekl Petr Jermář ze serveru Banky.cz. Průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu na začátku března mírně stoupla z únorových 5,60 procenta na 5,62 procenta. Na jaře podle expertů ale přijde zlevnění. „Snižování sazeb není rychlejší proto, že si banky přejí udržet své vysoké marže až do září, kdy vstoupí v platnost nová regulace,“ míní Rosenkranc. Očekává ale, že poté konkurenční boj mezi bankami zesílí. „Spotřebitel by tak mohl narazit na nabídky blížící se i ke třem procentům do konce roku,“ dodal. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/finance-hypoteku-si-lze-vyrazne-zlevnit-uprkem-k-jine-bance-i-pokuta-se-vyplati-40464949

Banky se zlevňováním hypoték nespěchají Očekávané zlevnění hypoték se zatím nekoná. I když Česká národní banka od prosince srazila svoji základní úrokovou sazbu ze sedmi procent na 5,75 procenta, komerční banky snižují úroky pozvolněji. Zatímco v prosinci průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů dosahovala 6,02 procenta, na začátku dubna stále činila poměrně vysokých 5,57 procenta. Během března podle Swiss Life Hypoindexu průměrná sazba klesla o pouhých pět setin procentního bodu. „Banky se i nadále drží spíše pozvolného trendu poklesu úrokových sazeb hypoték,“ konstatoval analytik společnosti Swiss Life Select Jiří Sýkora. Na druhou stranu až o procentní bod přitom už některé banky zhoršují úročení spořicích účtů. Jak ale Sýkora upozornil, u dvou- a tříletých fixací je pokles hypotečních sazeb výraznější. „Oproti tomu u velmi krátkých fixací na jeden rok, nebo naopak dlouhých fixací na deset let sazby prakticky neklesají a stagnují,“ dodal. Velmi krátké fixace sazeb stejně jako ty velmi dlouhé podle něj teď banky snižováním sazeb nijak nepodporují a nesnaží se, aby byly pro klienty atraktivní. „Důvodem je, že banky i klienti počítají s dalším snižováním úroků. Banky se obávají, že u velmi krátkých fixací by mohly po roce kvůli refinancování ztratit velké množství klientů,“ řekl. Doplnil, že stejnou obavu z refinancování mají banky i u dlouhých fixací sazeb, kde by je odchod klientů stál velké náklady. „Novela zákona o spotřebitelských úvěrech totiž zavádí maximální částku, kterou od září mohou banky požadovat při předčasném splacení. Byl zaveden ‚pouze‘ jednoprocentní strop a banky jednoznačně avizovaly, že tato výše jim nepokryje náklady, které s předčasným splacením mají,“ dodal analytik. Od září bude za odchod v době fixace vysoká sankce Za předčasné splacení hypotéky v době fixace sazby budou od září banky moci účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace. Nejvýše však jedno procento. Banky tak podle výše předčasné splátky budou inkasovat i desítky tisíc korun, zatímco dosud mohou chtít jen úhradu odůvodněných administrativních nákladů v řádu stokorun. Od začátku září to však začne platit jen u smluv, které budou sjednány až po tomto datu, ať už půjde o nové hypoteční úvěry, refinancování hypoték, či refixace sazeb. Řadě lidí se tak podle odborníků refixace hypotéky může letos vyplatit. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/finance-banky-se-zlevnovanim-hypotek-nespechaji-40466544

Zmapovali jsme, jak funguje offsetová hypotéka a komu se vyplatí Hypotéky jsou nyní drahé. V nabídkách bank jste možná narazili na tak zvanou offsetovou hypotéku. Nyní ji poskytují tři bankovní domy. Jde v podstatě o hypotéku se zápočtem úspor. Jak tento typ hypotéky funguje a komu se vyplatí po ní sáhnout? Zmapovali jsme nabídku na bankovním trhu a utřídili parametry jednotlivých bank. Offsetová hypotéka je klasický hypoteční úvěr s možností snížit si úrok a měsíční splátku, nebo ponechat měsíční splátku ve stejné výši a hypotéku splatit dříve. A to tím, že si v bance uložíte část svých úspor. V případě potřeby lze ale část hotovosti vybrat, nebo naopak vložit další peníze. Nemusí to však být bez sankce. Platí zde základní pravidlo: Čím více peněz na spořicí účet uložíte, tím méně za hypotéku zaplatíte. Tento typ hypotéky tedy není pro každého, ale jen pro ty, kdo mají vyšší úspory. Jak offsetová hypotéka funguje Funguje to tak, že vklad na spořicím účtu sice není úročený, tato finanční rezerva však snižuje úrok na hypotéce. A pokud částka na spořicím účtu odpovídá 100 % zůstatku hypotéky, pak neplatíte žádné úroky. Modelový příklad Zůstatek hypotéky: 2 000 000 Kč Na spořicím účtu: 400 000 Kč Úročená část úvěru: 1 600 000 Kč Neúročená část úvěru: 400 000 KčZdroj: Raiffeisenbank Pokud máte například zůstatek hypotéky ve výši dva miliony korun a na spořicí účet vložíte svých volných 400 tisíc korun, pak se úročí jen částka 1,6 milionu korun. Měsíční úroky jsou totiž počítány z rozdílu mezi nesplacenou jistinou úvěru a zůstatkem na speciálním spořicím účtu. Chce to ale dobře počítat, aby hypotéka se zápočtem úspor fungovala co nejefektivněji. A počítejte rovněž s tím, že se tak vzdáte příležitosti zhodnotit své úspory jiným způsobem, třeba vložením na úročený spořicí účet, nebo investováním. Kdo offsetovou hypotéku poskytuje V nabídce mají tuto hypotéku letos tři banky – Air Bank, Fio banka a Raiffeisenbank. U všech bank je možné po „offsetovce“ sáhnout jak u nové hypotéky, tak u refinancování při ukončení fixační doby. U Fio banky to jde i dodatkem ke smluvě. Dříve poskytovala offsetovou hypotéku také Moneta Money bank. Podle vyjádření tiskové mluvčí Zuzany Filipové banka ze strategických důvodů již od loňského tuto hypotéku neposkytuje. Každá banka má přitom nastavená trochu jiná pravidla. Air bank a RB nejnižší možný vklad neurčují, vkládat nižší částky se však moc nevyplatí. U Fio banky budete například muset mít k dispozici alespoň 50 000 korun, aby se vám úspory začaly započítávat. Vložit pak můžete další volné finance, průběžně částku navyšovat, nebo ponechat ve stejné výši a tím ovlivňovat, kolik na úrocích ušetříte. Výše měsíční splátky zůstává vždy stejná, zkrátí se tím doba splatnosti. V Air bank jde o hypotéku s Chytrou rezervou. Fio banka ji nazývá hypotékou s Hypospořicím kontem. A u Raiffeisenbank pak jde o Hypotéku se zápočtem úspor. Chce to konkrétní propočty Aby klient mohl posoudit, zda se mu vyplatí sáhnout po hypotéce se zápočtem úspor a kolik tím ušetří, je třeba banku požádat o konkrétní propočet, nebo ho získat prostřednictví hypoteční kalkulačky, kterou mají banky na svých webech. Podívejte se, jak jsou nastaveny parametry offsetových hypoték u jednotlivých bank. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-offsetova-uspory-zapocet-uroky-banky-pravidla.A230913_140403_pujcky_sov  

Předčasné splacení hypotéky se může už brzy prodražit Tisíce Čechů splatily hypotéku na nemovitost dříve, než si původně sjednaly s bankou. V anketě Novinek to potvrdilo téměř 43 procent z více než sedmi tisíc čtenářů. Dalších 38 procent dřívější splacení plánuje. Pokud sněmovna schválí vládní návrh zákona upravujícího řadu norem, které souvisí s finančním trhem, mohl by se jim tento záměr prodražit. Součástí je i novela o spotřebitelském úvěru. Stanovuje, že klienti, kteří budou chtít hypotéku splatit ještě v době trvající fixace úroků, musí v některých případech zaplatit až dvě procenta z předčasně splacené části celkové výše úvěru. To může představovat tisíce a výjimečněji i desetitisíce korun. Lidé takto v minulých letech nízkých úroků měnili poskytovatele úvěru velmi často, přičemž dosud se za předčasné splacení úvěru hradí administrativní poplatek maximálně tisíc korun. Současné nastavení zákona nabízí několik možností, kdy je možné úvěr předčasně splatit bez finančních sankcí. Například mohou zájemci každý rok v období měsíce před výročím podpisu smlouvy složit do banky až čtvrtinu úvěru. Předčasné splacení zdarma je také možné v těžké životní situaci, třeba při úmrtí klienta či jeho partnera. Vláda chce tyto podmínky, kdy by předčasné splacení skoro nic nestálo, nově rozšířit o prodej nemovitosti, jež je zatížena hypotékou, nebo v případě vypořádání společného jmění manželů, tedy při rozvodu. Poplatek odvozený od úroků Jestliže se ale zájemce o předčasné splacení hypotéky ani jedna z těchto možností netýká, tak se situace schválením novely pro něj zhorší. Kromě administrativního poplatku totiž začne platit také zmíněný poplatek odvozený od úroků. Nový poplatek má vyjadřovat rozdíl mezi úrokem sjednaným do konce fixace a průměrem aktuálních úrokových sazeb na trhu, který bude měsíčně zveřejňovat Česká národní banka. Zatížení předčasného splacení až dvouprocentním poplatkem z jistiny tedy zkomplikuje snahu klientů odejít za levnější hypotékou ke konkurenci v době, kdy jim ještě běží fixační doba. V takovém případě bude možné refinancování bez poplatků jen v poměrně krátkém období kolem čtrnácti dnů po skončení fixace. Hypotéky mírně zlevňují Buď si klient v tomto období vyjedná přechod k jiné bance, nebo přechází do dalšího období s novými úroky. V současnosti se ale kvůli vysokým sazbám „hypoteční turistika“ stejně moc nevyplatí a refinancování to příliš neřeší, protože banky mají úrokové hladiny obdobné. Nutno podotknout, že ještě před patnácti lety bylo běžné, že pokud klient chtěl refinancovat hypotéku, musel si počkat, až fixace skončí. V té době navíc banky nenechávaly příliš času na vyřízení, a navíc „starým“ klientům předhazovaly až o dvě procenta dražší hypotéky pro další fixační období, než na jaké lákaly nové zákazníky. Konkurence a tlak veřejnosti nakonec vedly k tomu, že se poplatky za předčasné splácení hypoték víceméně vymýtily a také se výrazně prodloužilo období, kdy bez nějakých sankcí může klient vyřídit přechod k jiné bance. Každý v průměru dluží 2,5 milionu Hypotéku má v Česku 1,08 milionu lidí. Objem úvěrů na bydlení dosáhl na konci prvního čtvrtletí výše 2,63 bilionu korun. Meziročně se zvýšil o 72,8 miliardy. Na každého klienta připadá průměrná částka 2,44 milionu korun. V Praze činí průměrný úvěr 4,1 milionu korun, v Karlovarském, Moravskoslezském, Ústeckém, Zlínském kraji a v Kraji Vysočina se pohybuje pod dvěma miliony korun. Češi hypotéky disciplinovaně splácejí. Celkový objem nesplácených úvěrů koncem loňska dosahoval 4,9 miliardy, když ještě v roce 2019 se jednalo o téměř dvojnásobek.   Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/finance-predcasne-splaceni-hypoteky-se-muze-uz-brzy-prodrazit-40445683