Banky zažily silný půlrok. Poskytly hypotéky za 150 miliard Hypoteční trh míří za druhým nejúspěšnějším rokem v historii. Potvrzují to i nejnovější data Hypomonitoru České bankovní asociace (ČBA). Podle něj banky a stavební spořitelny poskytly v červnu nové hypotéky za 29,4 miliardy korun, celkově od začátku roku pak za 150 miliard. Zájem o hypotéky je mezi Čechy silný, přestože sazby příliš neklesají. Pokud trh současné tempo udrží, mohl by objem nových hypoték letos dosáhnout 294 miliard korun. V meziročním srovnání by to znamenalo nárůst o 29 procent. „Hypotéky žene nahoru zejména dynamický růst cen nemovitostí a také očekávání, že úrokové sazby v dohledné době již příliš nezlevní. Mnoho domácností tak díky zkušenosti z posledních dvou let již nechce čekat na lepší poměr ‚cena nemovitosti vs. sazba‘,“ uvedl Ondřej Šuchman, manažer hypoték skupiny Komerční banky. Úrokové sazby u skutečně poskytnutých hypoték klesají jen velmi pozvolna. V červnu jejich průměrná výše dosáhla 4,56 procenta. V květnu to bylo 4,6 procenta. V případě průměrné hypotéky, jejíž výše stoupla už na 4,2 milionu korun, by to při 30leté splatnosti znamenalo měsíční platbu ve výši takřka 21,5 tisíce korun. Podle Jaromíra Šindela, hlavního ekonoma ČBA, bude další pokles úroků omezovat nálada na trzích. Sazby, za které si půjčují banky mezi sebou, v posledních týdnech opět rostly. Vývoj na mezibankovním trhu ovlivňují obavy z inflace a s tím související přísnější politika České národní banky. Vyjádření představitelů centrální banky aktuálně napovídají, že s dalším snižováním základní úrokové sazby budou vyčkávat. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-banky-zazily-silny-pulrok-poskytly-hypoteky-za-150-miliard-40530227

Žádost o hypotéku v těhotenství či na rodičovské? Jde to, ale… Výše hypotéky závisí hlavně na příjmech žadatelů. Jenže ty například v době, kdy se narodí miminko, rodině klesají. Většinou dočasně, ale výrazně. Neznamená to však, že by získání hypotéky v tomto období bylo nereálné. Jen to bude chtít dobře počítat a plánovat. Ideálně s předstihem. Nejde totiž o to oklamat banku, ale vyhnout se potížím. Jak na to? Období těhotenství, následně pak po narození potomka mateřská dovolená a na ni navazující rodičovská dovolená, představují v životě mladé rodiny krásnou etapu. Ale také náročnou. Pro většinu párů mimo jiné i z ekonomického pohledu, protože rodina přichází na čas o jeden z příjmů, a to je v rodinném rozpočtu znát. Současně se ale s rozrůstajícím se počtem členů domácnosti často mění také nároky a potřeby týkající se bydlení. Mnoho párů se proto rozhodne „jít do hypotéky“ a pořídit si vlastní byt či dům. Ano, i v tomto období je to možné, i když to v mnohém může být složitější. Vždy pak na místě obezřetnost. Úvěr plánujte s předstihem… „Žádat o hypotéku v těhotenství nebo během doby péče o dítě do čtyř let věku není tím nejšťastnějším řešením,“ říká Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz. „Banky při schvalování hypotéky totiž zohledňují fakt, že příjem matky na mateřské a následné rodičovské dovolené bude nízký. Pokud nemá partner či manžel dostatečně vysoký příjem, na potřebnou výši hypotéky tyto rodiny jednoduše často nedosáhnou.“ Sjednání hypotéky je proto podle něj vhodné načasovat s delším předstihem před plánovaným početím potomka. …a dobře u toho počítejte To má pár dva plné příjmy a dosáhne tedy logicky na vyšší sumu. „A platí to i v těhotenství. V žádosti o hypoteční úvěr na něj žádná speciální kolonka není,“ říká s trochou nadsázky analytik společnosti Bidli Daniel Horňák. Oficiálně je podle něj v té době žena stále ještě bezdětná. Jedním dechem ale dodává, že takový „čistý kalkul“ nepovažuje v žádném případě za vhodné řešení. S tím souhlasí i další oslovení odborníci. „Nejde přece o to, aby dotyční dostali hypotéku, ale o to, aby ji byli schopni splácet. Tímto způsobem se člověk může pouze dostat do velkých problémů,“ varuje Milan Voldřich, ředitel hypotečních úvěrů v Raiffeisenbank a vysvětluje: „Je to především otázka zdravého rozumu, protože hypotékou na sebe berete závazek na 20–30 let, jde o vaše zázemí, střechu nad hlavou. Není to otázka toho, jak oklamat banku, aby pak klienti v době, kdy mají malé dítě, řešili to, že jsou vymáháni, řešili soudní spory, hrozila by jim ztráta domova, měli by negativní záznamy v registrech, a tedy by jim pak dlouho nikdo nepůjčil.“ Jinými slovy, je potřeba, aby mladá rodina, která v tomto období žádá o hypotéku, měla velmi pevnou půdu pod nohama, aby měla dostatečné rezervy. „To je skutečný důvod, proč je potřeba se na financování bydlení připravovat s velkým předstihem, dříve než se rodina rozroste. Protože stabilní rezervu si nevybudujete za půl roku,“ vysvětluje Lucie Drásalová, hypoteční analytička společnosti Sirius Finance. Mladší páry jsou ve výhodě Pokud se po důkladném zvážení pro hypotéku rozhodnete, nic vám v tom nebrání. Jen v konkrétních fázích bude mít svá specifika. V určité výhodě budou vždy mladší páry, tedy přesněji zájemci mladší 36 let. Pro ně totiž platí mírnější limity úvěrových ukazatelů. „Žadatelé do 36 let mohou získat až 90 procent z hodnoty zajištění, typicky kupní ceny. Ti starší už jen 80 procent, což zvyšuje potřebu vlastních zdrojů,“ říká Marek Richter, vedoucí hypotečních služeb v AirBank. Doby, kdy banky půjčovaly 100 procent hodnoty nemovitosti, jsou bohužel dávno pryč. Mladší lidé si také mohou dovolit velmi dlouhou dobu splatnosti hypotéky a snížit si tak výši měsíční splátky úvěru. Naopak určitým minusem může být kratší pracovní historie, častější střídání zaměstnání anebo méně vlastních úspor. Hypotéka bez nemovitosti Jednou z variant, která se nabízí, je vyřízení úvěru na bydlení ještě předtím, než budete mít vybranou konkrétní nemovitost. I to část bank umí. Lhůtu pro nalezení vhodné nemovitosti má každá banka jinou, může být až tři roky. V těchto případech banka prověří příjmy v momentě podpisu smlouvy, později už ne. „Může to být tedy dobrá volba,“ říká Horňák. Ovšem opět s dodatkem, že finančně musí být člověk schopný samozřejmě hypotéku splácet i po celou dobu, kdy bude mít rodina příjmy nižší. Financování hypotéky v období těhotenství je, jak již bylo zmíněno, ještě většinou také bez problému. „Žena chodí stále do práce a má tedy standardní příjmy. Taková žadatelka o hypotéku tedy není nijak znevýhodněna,“ potvrzuje Richter. Horší je to v situaci, kdy je žena na rizikovém těhotenství již doma. „Protože pro banky je to bráno jako standardní nemocenská a tu akceptovat nelze,“ upřesňuje Drásalová. Mateřská dovolená Po porodu je žena na mateřské dovolené, která trvá 28 týdnů, u dvojčat a vícerčat 37 týdnů. Žena na ni může nastoupit šest až osm týdnů před porodem, nástup si zvolí sama. Výše peněžité pomoci v mateřství je odvozena od výše mzdy (jde o dávku z nemocenského pojištění). Banky ji dnes jako příjem akceptují. „Nicméně všechny mají své limity, jakou maximální částku z příspěvku v mateřské dovolené akceptují do výpočtu bonity rodiny. Od 9 700 po 20 tisíc korun,“ vysvětluje Drásalová. Dodává, že v této fázi už do výdajů v rámci ověřování bonity vstupuje už i narozené dítě. Výši peněžité pomoci v mateřství nejjednodušeji spočítáte pomocí kalkulačky na stránkách ministerstva práce a sociálních věcí. Stačí vyplnit pár základních údajů a excel za vás automaticky provede výpočet příjmů na mateřské. Rodičovská dovolená Na mateřskou dovolenou navazuje rodičovská dovolená, po její dobu je vyplácen rodičovský příspěvek (dávka státní sociální pomoci). Nárok na něj má rodič (častěji ženy, ale může ji čerpat i muž), který po celý kalendářní měsíc osobně, po celý den a řádně pečuje o dítě maximálně do 3 let věku. Rodičovský příspěvek je v případě narození jednoho dítěte 350 tisíc korun (částka za celou dobu čerpání dávky). U dvojčat a vícerčat je to 525 tisíc korun. Tyto částky platí v případě, že se dítě/děti narodily po 1. lednu 2024. Pro ty narozené před tímto datem je souhrnná suma 300 tisíc korun,

Sazba hypoték opět klesla. Nejvýhodnější jsou aktuálně úvěry s tříletou fixací Průměrná sazba hypoték na počátku června klesla na 4,94 procenta, proti předchozímu měsíci se snížila o 0,02 procentního bodu. Je tak na nejnižší úrovni od dubna 2022. Vyplývá to z údajů Swiss Life Hypoindexu, který se zpracovává na základě nabídkových sazeb na začátku každého měsíce. Metodika odráží aktuální průměrnou nabídkovou sazbu hypotečního úvěru pro 80 procent hodnoty nemovitosti. „Přestože Česká národní banka opakovaně snižovala svou dvoutýdenní repo sazbu, banky zlevňují hypotéky jen velmi váhavě. Důvody jsou především dva: marže si po hubených letech chrání jako oko v hlavě a konkurence mezi bankami je dnes slabší. Navíc se poptávka domácností po úvěrech zvedá jen pozvolna, takže banky necítí tlak na výraznější slevy. Výsledkem je, že se klienti musí spokojit se slevami v řádu desetin procenta,“ uvedl hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select Jiří Sýkora. Nejvýhodnější jsou aktuálně úvěry s tříletou fixací, jejichž sazby se pohybují v průměru kolem 4,6 procenta, pod pěti procenty jsou i roční a pětileté fixace. Průměrná měsíční splátka hypotečního úvěru ve výši 3,5 milionu korun sjednaného na 25 let v červnu činila 20 334 korun, od začátku roku se snížila o 575 korun. Výhled zůstává střízlivý V nadcházejících měsících Sýkora dramatické zlevňování hypoték neočekává. „Výhled na druhou polovinu roku 2025 zůstává střízlivý. Předpokládáme, že sazby budou dál klesat, ale tempem maximálně o 0,1 až 0,2 procentního bodu za čtvrtletí,“ uvedl. Podle něj nelze očekávat rychlé snížení hypotečních sazeb pod čtyři procenta. Do nastavení hypotečních sazeb se podle expertů promítá i nejistota ve světové ekonomice, kterou vyvolala administrativa amerického prezidenta Donalda Trumpa. „V červenci by mohlo být o něco jasněji, Donald Trump má oznámit, jak naloží s odloženými cly. Otázkou ale zůstává, jak stabilní jeho rozhodnutí skutečně bude. Nejednou jsme se totiž přesvědčili, že mu nejsou cizí ani ostré obraty během jediného dne. V takto proměnlivém prostředí je velmi obtížné odhadnout vývoj inflace, který je pro určování sazeb klíčový,“ upozornil vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select Tom Kadeřábek. Zdroj: https://www.irozhlas.cz/ekonomika/sazba-hypotek-opet-klesla-nejvyhodnejsi-jsou-aktualne-uvery-s-triletou-fixaci_2506110651_adm

Úročení hypoték sklouzlo po třech letech pod pět procent Sazby hypoték v Česku jsou poprvé po třech letech pod pěti procenty. Jejich pokles sice na jaře pokračuje, ale hlemýždím tempem. Ukazatel Swiss Life Hypoindex, který sleduje průměrnou nabídkovou sazbu hypotečních úvěrů, se na začátku května poprvé od jara 2022 dostal pod hranici pěti procent a aktuálně činí 4,96 procenta. Před měsícem sazba činila 5,01 procenta. Nejvýhodnější jsou podle hypoindexu už delší dobu hypotéky s tříletou fixací. Jejich sazby se nyní pohybují v průměru kolem 4,6 procenta. Pokles úroků však zatím nedoprovází zlevnění bydlení – naopak, ceny nemovitostí v Česku dál rostou. Důvodem je podle analytika společnosti Swiss Life Select Jiřího Sýkory hlavně omezená výstavba i zvyšující se poptávka, kterou nižší sazby hypoték přiživují. Výsledkem je i rostoucí zájem o nájemní bydlení. Květnová hodnota hypoindexu, jakkoliv nepatrně se na ní sazby bank v posledním měsíci hnuly, však podle něj odráží nejen pokračující uvolňování měnové politiky Českou národní bankou, ale i jarní akční nabídky některých bank. Snížení sazeb v uplynulých týdnech oznámily například ČSOB, Moneta Money Bank, Fio banka, Air Bank, Komerční banka nebo i nová Partners Banka. „Banky zatím nesnižují hypoteční sazby tak rychle, jak by mohly – i když existují výjimky. Rovněž je patrné, že jarních akcí na podporu prodeje úvěrů na bydlení je letos méně než v minulých letech. Obojí zřejmě souvisí s tím, že jsou banky relativně spokojené s počtem i objemem nově sjednaných hypoték,“ dodal Sýkora. Očekává, že pokles sazeb zůstane podobně pomalý jako doposud. Banky zatím vyčkávají, jak se bude vyvíjet situace ve světové ekonomice, kde velkou roli hraje nejistota spojená s obchodní politikou amerického prezidenta Donalda Trumpa. „Na trhu hypoték je nicméně vidět zřejmé oživení. I když je pokles sazeb vnímán klienty jako pomalý,“ prohlásil úvěrový analytik Partners Banky Přemysl Valouch. U úvěru ve výši 3,5 milionu korun, sjednaného do 80 procent odhadní ceny nemovitosti (LTV) a se splatností 25 let, činila k 5. květnu při průměrné nabídkové sazbě 4,96 procenta ročně měsíční splátka 20 381 korun. Za posledních dvanáct měsíců se tak podle hypoindexu snížila o zhruba 1100 Kč. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-uroceni-hypotek-sklouzlo-po-trech-letech-pod-pet-procent-40520141

Průměrná výše hypotéky vzrostla už na čtyři miliony korun Byty jsou stále dražší a Češi se při jejich pořizování musí často neúměrně zadlužit. Stále více lidí navíc ani nemá šanci na hypoteční úvěr dosáhnout. Průměrná výše nově poskytnuté hypotéky v únoru stoupla už na čtyři miliony korun. Je tak o 18 procent vyšší než před rokem, kdy dosahovala 3,38 milionu Kč, upozornila Česká bankovní asociace. „Odráží to kombinaci vyšších cen nemovitostí, růstu mezd a nižších úrokových sazeb,“ uvedla ČBA. Připomněla, že ceny nemovitostí vzrostly loni v průměru o více než 10 procent. Nadále platí, že se zlevňováním hypoték tuzemské banky nespěchají. Průměrná úroková sazba u nových hypotečních úvěrů klesla na 4,72 procenta z lednových 4,78 procenta. Ukazatel Swiss Life Hypoindex, který sleduje nabídkové ceny bank, zaznamenal během února pokles o šest bazických bodů na 5,05 procenta. Podle Hypomonitoru ČBA se průměrná měsíční splátka meziročně zvedla o zhruba 3,9 procenta, tedy o 3400 korun na 22 090 Kč. Průměrná doba splácení hypotéky je přitom dlouhých 26,5 roku. Banky a stavební spořitelny poskytly v únoru nové hypoteční úvěry za 21,1 miliardy korun a k tomu klienti navíc refinancovali své hypotéky celkem za 4,3 miliardy Kč. „Oproti lednu tak nová hypoteční aktivita objemově stoupla přibližně o 13 procent, což částečně odpovídá sezonnímu vlivu oživení po slabším novoročním startu,“ uvedla asociace s tím, že banky v únoru poskytly 5277 hypotečních úvěrů, což je o 37 procent víc než před rokem. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-prumerna-vyse-hypoteky-vzrostla-uz-na-ctyri-miliony-korun-40512984

Určitě chceme poskytovat hypotéky rychle, říká šéf Partners Banky Partners Banka začala fungovat v březnu 2024. Během roku působení na bankovním trhu již má 100 tisíc klientů. Od letošního února začala poskytovat také hypoteční úvěry. Jaké sazby a služby mohou klienti u této produktové nabídky čekat, sděluje v rozhovoru Marek Ditz, generální ředitel Partners Banky. Partners Banka nově nabízí hypotéky. Proč s nimi přicházíte až nyní, když na vás běží reklamy a jedete v ostrém provozu? Každá zbrusu nová banka musí nejprve nasbírat depozita, aby měla z čeho poskytovat úvěry. Proto jsme ani neplánovali spouštět zároveň banku a úvěrovou činnost. Předpokládám, že mi teď řeknete, že poskytujete „nejvýhodnější“ podmínky na trhu. Určitě chceme využít některých našich technologických a nákladových výhod a poskytovat hypotéky rychle, bez zbytečných administrativních obstrukcí a co nejvíce digitálně. Rozhodli jsme se osladit start tím, že nebudeme požadovat poplatky za odhad ceny nemovitosti ani za předčasné splacení. To je jedna z výhod mladé banky, že nemusíme bránit zisky ze starého portfolia. Klienti u nás mají největší flexibilitu i do budoucna. A to nejen do refixace, ale až do konečné splatnosti úvěru. Jak to myslíte? Když sazby výrazně klesnou, mohou hypotéku bez poplatků zčásti nebo celou předčasně splatit. Věříme, že tedy nebudou chtít ke konkurenci, která jim podobnou flexibilitu nedává, i když může mít o pár desetin procenta nižší sazbu. Kolik by u vás stála dnešní standardní, průměrná hypotéka z hlediska objemu i doby splácení? Jaký by byl úrok, poplatky? Nejvýhodnější je 3letá fixace sazby, u které vyjde úrok na 4,79 procenta. Nabízíme i 5letou fixaci za 4,89 procenta a roční fixaci s úrokem 5,05 procenta. Je to bez pojištění úvěru? Abyste na tyto sazby dosáhl, nemusíte uzavírat žádné námi předvybrané pojištění, do kterého bychom schovali naši marži. Naše RPSN, tedy celkové náklady, se tak velmi blíží těmto sazbám, což není na trhu pravidlem. U nejlevnější varianty je to 4,91 procenta. Klient si platí jen ověření podpisu a poplatky katastru. Jistě ale máte nějaké podmínky, aby u vás klient hypotéku získal. Pro dosažení nejlepších sazeb stačí jen aktivně používat náš účet a dodat energetický štítek financované nemovitosti s jakýmkoliv výsledkem klasifikace, takzvaný PENB (Průkaz energetické náročnosti budovy, pozn. red.). Aktivním používáním banky rozumíme alespoň pět plateb naší kartou měsíčně a příjem na účet alespoň 20 000 korun měsíčně. Pokud byste podmínky dlouhodobě neplnil, tak se neděje žádné drama. Bez aktivit se sazba zvýší o 0,1 procenta a bez PENB také o 0,1 procenta. Nejprve vás ale upozorníme a dáme vám čas. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteky-partners-banka-sazby-poplatky.A250223_073942_pujcky_sov

Hypoteční trh loni výrazně ožil Tuzemský hypoteční trh loni ožil. Za celý rok poskytly banky a stavební spořitelny nové hypoteční úvěry za 228 miliard Kč, což představuje výrazný meziroční nárůst o 83 procent. Spolu s refinancovanými úvěry za 47 miliard Kč dosáhl celkový objem hypotečního trhu 275 miliard Kč, což je výrazný růst oproti 150 miliardám v roce 2023, oznámila Česká bankovní asociace. I po zohlednění růstu cen nemovitostí je zřejmé, že reálný růst trhu byl loni velmi silný, přestože do zlevňování hypoték se banky zrovna nehrnuly. To odpovídá nárůstu počtu nových hypoték o 53 procent na 62 tisíc, doprovázených dvacetiprocentním nárůstem průměrné výše hypotéky na téměř 3,86 milionu korun v závěru loňska. V samotném prosinci poskytly banky nové hypotéky za 19,7 miliardy Kč. Oproti listopadu aktivita klesla o osm procent, což lze podle bankovní asociace přičíst sezonnímu vlivu Vánoc. Průměrná úroková sazba poskytnutých hypoték v prosinci poklesla na 4,80 procenta z listopadových 4,85 procenta, nabídkové sazby ale zůstávají většinou nad pěti procenty. „Vzhledem k prosincovému nárůstu ceny úrokových swapů je pravděpodobné, že hypoteční sazby nepůjdou dolů tak rychle, jak se loni očekávalo,“ podotkl manažer hypoték z Komerční banky Ondřej Šuchman. Hypoteční sazby podle bankéřů reagují s několikaměsíčním zpožděním především na vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností. „Promítá se do nich řada faktorů, nejen vývoj úrokové sazby ČNB, ale i kombinace výhledu na inflaci, ekonomiku a dynamiky měnového kurzu,“ uvedla ČBA. Asociace předpokládá, že pokud trh udrží dynamiku z poslední doby, tak by objem nových hypoték mohl v roce 2025 dosáhnout úrovně 250 miliard korun. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-hypotecni-trh-loni-vyrazne-ozil-40504577

Hypotéka musí být zajištěná nemovitostí. Víme, jakými lze ručit Získat hypotéku bez nemovitosti, kterou byste dali bance do zástavy, není možné. Přece jenom, půjčuje vám většinou miliony korun, a tak potřebuje mít určitou pojistku. Typů nemovitostí, kterými lze za úvěr ručit, je více. Vždy však musí splňovat poměrně přísné parametry. Ověřili jsme, jaké to jsou. Když si budete chtít vzít hypoteční úvěr, budete muset za půjčené peníze bance ručit nemovitostí odpovídající hodnoty. A je jedno, zda půjde o jeden, dva, pět, deset či dvacet milionů korun. Může jít o nemovitost, kterou kupujete, ale i jinou. Je také možné zaručit jeden úvěr dvěma nemovitosti. Jedno ale bude platit vždy, musí být vhodná k zástavě. Jinými slovy, musí splňovat podmínky dané bankou, které vychází z platné legislativy. „Zástava musí být vymezena v katastru nemovitostí, musí mít přidělené popisné/evidenční číslo a být určena k bydlení,“ říká Lucie Leixnerová, tisková mluvčí Moneta Money Bank. Typicky se tedy jedná o byt, rodinný dům, rekreační objekt nebo stavební pozemek, případně rozestavěný dům. Jen to ale nestačí. Nemovitost musí být rovněž bez právních vad, nesmí zde být omezení vlastnických práv (např. předkupní právo, věcná břemena, exekuce, insolvence apod.). Nejčastěji přitom jde přímo o nemovitost, kterou žadatelé o hypotéku kupují. V hlavní roli hodnota zástavy Kromě uvedených podmínek je u nemovitosti, kterou kupujete, resp. dáváte do zástavy, zásadní také její hodnota. Ta totiž musí odpovídat výši požadovaného úvěru. Platí přitom, že banka vám půjčí nejvýše 80 procent hodnoty zastavené nemovitosti, žadatelům do 36 let pak maximálně 90 procent. Zbylých 20, resp. 10 procent ceny je třeba uhradit z vlastních úspor. Hodnotu zastavované nemovitosti stanoví odhadce banky. „Bytové jednotky oceňujeme obvykle bez fyzické návštěvy, jak se říká „od stolu“, postačí tedy aktuální fotografie a informace k bytové jednotce, například k proběhlým rekonstrukcím,“ popisuje Marek Richter, vedoucí hypotečních služeb AirBank. „Pro rodinné domy je typičtější osobní návštěva, takže si fotky zařídíme sami a informace zjistíme na místě. U výstaveb rodinných domů je pro nacenění budoucího stavu (pozn. dokončený rodinný dům) potřeba i projektová dokumentace, aby bylo jasné, co tam bude stát.“ Ke kupované nemovitosti do zástavy další Dát dohromady 10 nebo 20 procent ceny vysněného bydlení však může být v současné době pro mnoho lidí oříšek. Řešením může být dozajištění další nemovitostí. „Pokud je totiž součet hodnot dostatečný, klient tak může pokrýt i 100 procent svého záměru financování,“ vysvětluje Richter. Může jít o byt, rodinný dům či stavbu pro individuální rekreaci apod. I tato druhá nemovitost ovšem musí splňovat všechny podmínky nutné proto, aby ji banka jako zástavu uznala. „Podmínkou také je, aby byla ve vlastnictví žadatele nebo spolužadatele o hypotéku nebo osoby blízké,“ doplňuje Vladimíra Rybanská, expertka na financování bydlení v České spořitelně. Vlastník této druhé nemovitosti, například rodiče žadatele, musí samozřejmě dát písemný souhlas k jejímu zastavení. Nemusí se ale obávat, že by ji bance jako pojistku musel nechat po celou dobo trvání hypotéky, tedy třeba 25 či 30 let. Jakmile bude část úvěru splacená a bude se dát předpokládat, že dozajištění již není nutné (postačí již na zbylou část úvěru hodnota kupované nemovitosti), je možné zapůjčenou nemovitost z hypotéky vyvázat. „Bude potřeba vyplnit žádost o vyvázání a vyřídit nový odhad hlavní nemovitosti,“ vysvětluje Kristýna Dolejšová, tisková mluvčí mBank. Banka pak posoudí aktuální stav, a pokud bude vše v pořádku, vyvázání povolí. Pak bude třeba udělat ještě administrativní úpravy smlouvy o hypotéce. Nemovitost do zástavy jen celá Stojí za to zmínit ještě další specifika týkající se zástav. Platí, že zástavní právo musí být vždy k celé nemovitosti zapsané v katastru. Pokud jste tedy třeba zdědili ideální polovinu domu po babičce, jen s ní neuspějete. A je to logické. „Když nebude splácet dlužník, jak prodáte ideální polovinu? Ideální polovina nemá prakticky žádnou hodnotu,“ konstatuje Milan Voldřich, ředitel hypotečních úvěrů v Raiffeisenbank. Jinými slovy, nemovitost, která má více vlastníků, lze jako zástavu za úvěr použít jen v případě, že bude zastavená celá. „To znamená, že majitel zbývajícího podílu musí se zřízením zástavního práva souhlasit a podepsat zástavní smlouvy,“ říká Rybanská. „Výše podílu není rozhodující. Podmínkou ale je, že takový podíl vlastní osoba z blízké rodiny.“ Není chalupa jako chalupa Určitá specifika platí rovněž pro chalupy. „Aby bylo možné vzít rekreační nemovitost do zástavy, musí být určena k celoročnímu obývání, mít přidělené popisné/evidenční číslo, mít zajištěné přístupy k nemovitosti, zdroj vody a elektřiny,“ vyjmenovává Leixnerová. Dané mohou být i další detaily. „Rekreační nemovitost musí svými objemovými parametry, vzhledem a stavebním uspořádáním odpovídat požadavkům na rodinnou rekreaci a může mít dvě nadzemní a jedno podzemní podlaží a podkroví,“ říká Vladimíra Rybanská z České spořitelny. Samozřejmě bude banka posuzovat i konkrétní stav chalupy, zda je možné ji jako zástavu využít. „Není třeba za tím ale hledat žádnou vědu – musí být v takovém stavu, aby byla prodejná za rozumnou cenu v rozumném čase,“ uvedl Voldřich. „Jinak platí stejné podmínky jako u kterékoliv jiné nemovitosti, jen tato neslouží k bydlení, a banka obvykle nefinancuje 80 procent, a už vůbec ne 90 procent její hodnoty.“ Pokud byste si tedy vyřizovali hypotéku přímo na koupi chalupy, budete potřebovat více vlastních zdrojů. „Ideální je tento typ zástavy pro ty, kteří již rekreační nemovitost vlastní a hledají další zdroje financování, tedy jako dozajištění,“ upřesňuje Jana Vaisová, hypoteční specialistka ve společnosti FinGO. Pozemek výhradně stavební S pozemky to je ještě trochu komplikovanější. Třeba zahrada, louka či les zpravidla financovat hypotékou nejdou a nemohou sloužit ani jako zástava. „Financovaný pozemek musí být určen k výstavbě nemovitosti k bydlení a k danému pozemku musí být zajištěná po právní i praktické stránce příjezdová cesta,“ vysvětluje Richter. Stavební pozemek také musí mít vybudované inženýrské sítě nebo účelem úvěru musí být i jejich vybudování. Úvěr je ale možné čerpat i na stavbu, resp. rozestavěný dům na takovém stavebním pozemku. „Čerpání hypotéky pak probíhá postupně na základě dokončení jednotlivých etap výstavby a aktuální hodnoty nemovitosti. Nutné je výstavbu dokončit a uzavřít kolaudací,“ upozorňuje Leixnerová. Pokud jde o ručení, bude nejprve zastavený pozemek. „A zástavní právo k rodinnému domu bude zřízeno, jakmile bude zapsán na katastru nemovitostí. Od roku 2014 se totiž rozestavěné domy na

Zlevnění hypoték se odkládá. Proč úroky zamrzly? Úrokové sazby hypoték dál klesají jenom nepatrně, ukazují nová čísla z bank. Výraznější zlevnění nakonec nepřijde ani letos na podzim. Snad někdy v příštím roce. Hypoteční úvěry od tuzemských bank nadále zlevňují jen minimálně. Pokračuje tak trend, který vidíme prakticky celý letošní rok.    Průměrná nabídková sazba hypoték klesla oproti předchozímu měsíci jen o dva bazické body na 5,32 procenta, ukazuje nejnovější statistika Swiss Life Hypoindex k 4. říjnu. Měsíční splátka úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 % odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a sazbě 5,32 % je teď 21 116 korun. To je jen o 39 korun méně než před měsícem, kdy průměrná nabídková sazba byla 5,34 %. Od začátku letošního roku klesla splátka takové hypotéky o necelých 1400 korun měsíčně – letos v lednu dosahovala 22 472 korun. „Stále se potvrzuje, že banky nic nenutí ke znatelnějšímu snižování sazeb,“ říká Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select.   „Důvodem může být to, že banky již splnily letošní plány v poskytnutých úvěrech, nebo že zvýšenými maržemi pokrývají ztráty z období, kdy sazby byly pod dvěma procenty,“ myslí si Sýkora. Výraznější zlevňování se podle něj nedá očekávat dříve než na počátku příštího roku. V horším případě až v rámci jarních akčních nabídek, které mají každoročně rozproudit hypoteční trh po zimní přestávce. Banky se do zlevňování nehrnou, protože by si nižšími sazbami také „kanibalizovaly“ dříve poskytnuté úvěry s vyššími sazbami, vysvětluje Tom Kadeřábek, vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select. Dřívější klienti by podle něj měli větší zájem o předčasné refinancování na nižší sazbu, protože by za něj zaplatili jen poplatek v řádu stokorun – ještě podle starých pravidel. To by pro banky bylo kontraproduktivní. Podle Kadeřábka situaci o moc nezlepšila ani nová pravidla, která bankám umožňují požadovat vyšší poplatek za předčasné splacení úvěrů sjednaných po letošním 1. září (u starších úvěrů až od nové fixace). Poplatek může být až čtvrt procenta z nesplacené jistiny za každý započatý rok zbývající do nové fixace – v součtu nejvýše jedno procento. Původně banky lobbovaly za sankci ve výši až dvě procenta. „Tento poplatek v nové podobě není pro banky dostačující, navíc se vztahuje pouze na nové smlouvy uzavřené po 1. září 2024. Nižší sazby u hypotečních úvěrů tedy můžeme očekávat nejdříve během příštího roku. Rozhodně se však nedostaneme na úrovně, kdy začínaly číslem jedna nebo dvě,“ dodává Kadeřábek. Ani David Eim ze společnosti Gepard Finance neočekává, že se hypoteční sazby do konce letošního roku výrazněji sníží. „Zdá se, že současné úroky lidé akceptovali. Banky mají dostatek klientů, aniž by musely hypotéky víc zlevnit. Své letošní obchodní plány už nyní mají přeplněné a nemusí soutěžit o nové klienty,“ vysvětluje Eim. Přidává i další důvod, proč se úroky víc nesnižují: obecně menší konkurence po odchodu některých hráčů na hypotečním trhu. Sberbank v Česku skončila, Equa se stala součástí Raiffeisenbank a nabídku nových hypoték ukončila Creditas. Eim připomíná, že v poslední době se také začaly zvyšovat swapové sazby (IRS) – dlouhodobé sazby na mezibankovním trhu, o kterých banky tvrdí, že od nich nejčastěji odvíjejí úroky hypoték. Ani to nenahrává většímu zlevnění úvěrů. „Současné úroky hypoték se moc nezmění ani v lednu, protože jde o měsíc, kdy se toho na trhu moc neděje. K většímu snížení může dojít nejdříve v únoru, kdy by mohl zesílit konkurenční souboj o klienty. Nejsem si ale jistý, zda k tomu dojde vůbec v prvním čtvrtletí 2025,“ říká Eim. Hypoteční expert Libor Ostatek ze společnosti Golem Finance, součásti skupiny Broker Trust, v optimistickém scénáři odhaduje pokles hypotečních úroků o 0,2 až 0,3 procentního bodu během prosince. Do té doby budou stagnovat, protože k většímu zlevňování banky nyní nic nenutí „Nový vítr by mohl přijít někdy v prosinci. Banky si budou chtít vytvořit ‚strýčka‘ na příští rok a budou chtít sjednávat hypotéky, které pak klienti podepíší v lednu. Očekávám proto cosi jako akce na výhodnější vánoční hypotéky,“ říká Ostatek. Také podle něj jde však proti tomuto odhadu vývoj swapových sazeb, které poslední tři týdny míří nahoru. Zdroj: https://www.penize.cz/hypoteky/451890-zlevneni-hypotek-se-odklada-proc-uroky-zamrzly