Úroky u hypoték spadnou na čtyři procenta. Tím to nejspíš skončí, říkají analýzy Mnozí zájemci o hypotéku stále vyčkávají na další snížení úroků. Ty sice klesají, ale neklesají tak, jak by si mnozí představovali. Analytici navíc předpovídají, že inflace nejen v Česku ještě neřekla své poslední slovo. A to znamená, že čekat brzký a strmější pokles úroků u hypoték nejspíš není namístě. Ostatně ani nyní, kdy Česká národní banka (ČNB) snižuje základní úrokové sazby, to nikterak neakceleruje pokles úroků u hypoték. „I přes snižování základní dvoutýdenní reposazby ze strany ČNB došlo aktuálně k růstu takzvaných tříletých a pětiletých swapů, které mají významný vliv na stanovení nabídkových cen u hypoték,“ potvrzuje obchodní ředitel skupiny Partners Jan Brejl. Takzvané swapy jsou úroky, které si účtují banky, když si půjčují peníze mezi sebou. Banky na rozdíl od spotřebních úvěrů nefinancují hypotéky svých klientů ze svých zdrojů, ale půjčují si na ně u ostatních bank. https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteky-sazby-trend-repo-sazba-swapy.A240603_110745_pujcky_sov?zdroj=fincentrum_hp
Nulová inflace? Myšlení bychom museli přeprogramovat, vysvětluje ekonomka
Nulová inflace? Myšlení bychom museli přeprogramovat, vysvětluje ekonomka Inflace byla v posledních třech letech palčivým tématem. Zdražování se dotklo každé domácnosti a ekonomové se předháněli v předpovědích, co dál čekat. „Lidské chování je v tomto ohledu tou nejhůře predikovatelnou proměnnou,“ říká v rozhovoru pro iDNES.cz ekonomka Lenka Farkačová. V roce 2022 vystřelila inflace až do výšky 18 procent. V té době se objevovaly nejrůznější předpovědi ekonomů, co máme čekat. Jaký mají takové predikce podle vás význam? Meziměsíční vývoj indexu spotřebitelských cen se v roce 2022 skutečně dostal do rekordních výšin. Naposledy jsme podobnou situaci – byť způsobenou jinými vlivy – zažili před více než třiceti lety. Předpovědi budoucího vývoje inflace se v této době samozřejmě lišily ekonom od ekonoma. Všechny predikce budoucího vývoje vlastně čehokoli mají svou Achillovu patu v tom, že žádný ekonom nemůže predikovat úplně všechny situace, které mohu nastat a vývoj cen ovlivnit. Relativně přesné jsou krátkodobé předpovědi. Aby se nám v České republice žilo lépe, je potřeba udělat řadu krátkodobě nepopulárních kroků, které nám v následujících dvou třech letech žádný užitek nepřinesou, ale za deset let by vyřešily například problém s bytovou politikou či důchody. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/financni-radce/inflace-ceny-hdp-predikce-ekonomka-lenka-farkacova.A240523_092432_viteze_sov?zdroj=fincentrum_hp
Pro hypotéku je nutné znát skutečnou hodnotu nemovitosti. Jak řešit, když je nižší, než potřebujete?
Pro hypotéku je nutné znát skutečnou hodnotu nemovitosti. Jak řešit, když je nižší, než potřebujete? Zájem o nové hypotéky roste a spolu s tím rychle ožívá i poptávka po nemovitostech. Developeři vyhlížejí zvyšování cen nových bytů a o více peněz si postupně začínají říkat také lidé, kteří prodávají ty starší. Může se tak stát, že kupní cena nebude odpovídat skutečnému stavu bytu. To případným zájemcům zkomplikuje cestu k hypotéce. Banka u každé žádosti o úvěr na bydlení potřebuje i odhad reálné hodnoty nemovitosti. Pomocí něj zjistí, za jakou částku by bylo možné byt rychle prodat, pokud by klient například přestal splácet. Odhad je zásadní i pro stanovení maximální výše hypotéky. „Pokud hypotékou plánujete financovat koupi starší nemovitosti, posoudí odhadce její aktuální stav a stanoví reálnou tržní cenu,“ konstatuje Miroslav Majer, výkonný ředitel startupu Hypo na míru, který zprostředkovává hypoteční úvěry. „V případě rekonstrukcí a výstaveb se pracuje s cenou budoucí, která zohledňuje zhodnocení nemovitosti po dokončení stavebního záměru,“ dodává. Banky používají různé nástroje, jak cenu nemovitosti stanovit. Standardně například pracují s cenovými mapami. Podle nich lze poznat, za kolik se obvykle prodávají byty v konkrétní lokalitě a jejím okolí. Odhad může realizovat banka sama, případně je možné jej vypracovat prostřednictvím externí služby. Má to však svá pravidla. „V případě bankovního odhadu nemovitosti nemůžete oslovit libovolného odhadce, ale pouze takového, se kterým daná banka spolupracuje,“ uvádí Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz. Vypracování odhadu ceny vyjde podle Hypo na míru zhruba do čtyř tisíc korun v případě bytu, u rodinného domu do osmi tisíc. Některé banky jej ale poskytují zdarma. Řešení existuje více Ve chvíli, kdy odhad bude nižší, než jaká je klientem požadovaná výše úvěru, existují čtyři možnosti, jak situaci řešit. Zájemce může zkusit oslovit jinou banku. Neexistuje totiž zcela jednotná metodika, jak odhad vypracovat. U každého finančního domu tak vyjde mírně odlišně. To může hrát roli u hraničních případů, nikoli pokud bude rozdíl mezi odhadní a kupní cenou například milion korun. Druhou možností je složit více peněz z vlastních zdrojů. Tím žadatel sníží částku, kterou si bude od banky půjčovat a do daného limitu se vejde. Bance je také možné nabídnout do zástavy druhou nemovitost, díky čemuž bude záloha dostatečná a žadatel si bude moci půjčit více peněz. Pokud by disponoval například větším bytem s vyšší hodnotou, může jej nabídnout místo toho, který aktuálně kupuje. „Zda jej přijme, záleží na rozhodnutí banky,“ říká Majer. Jestliže si žadatel z nabízených variant nevybere, nezbude mu nic jiného než znovu oslovit prodávajícího a zkusit vyjednat nižší kupní cenu. K tomu je stále ještě prostor. Trh sice ožívá, zájem o některé byty je ale i nyní slabý. A prostor ke smlouvání může lidem otevřít také to, pokud dosavadní majitel potřebuje nemovitost prodat co nejrychleji. Zdroj:https://www.novinky.cz/clanek/finance-pro-hypoteku-je-nutne-znat-skutecnou-hodnotu-nemovitosti-jak-resit-kdyz-je-nizsi-nez-potrebujete-40471241
Insolvence zbaví člověka dluhů rychleji. Jak o ni požádat?
Insolvence zbaví člověka dluhů rychleji. Jak o ni požádat? Pokud člověk dlouhodobě nezvládá platit své dluhy, může požádat o oddlužení. Během něj už závazky nenarůstají o penále, sankce či úroky a exekutor nemůže dlužníkovi zabavit žádný majetek. Týká se to jak zaměstnanců, tak seniorů či podnikatelů. Oddlužení nebo jinak insolvence funguje na principu částečného odpuštění dluhů. Dlužník tedy nemusí splatit všechny, ale pouze jejich část. „Je to jediná cesta, jak může zastavit své exekuce a vyřešit dluhy konečným způsobem,“ řekl Novinkám advokát Michal Žižlavský, který působí také jako insolvenční správce. I žádost o oddlužení ale má svá pravidla, nemůže do ní každý dlužník. Musí dlužit nejméně dvěma věřitelům, meškat se splátkou minimálně třicet dnů a nedokázat plnit závazky. Případně musejí tyto závazky převyšovat hodnotu jeho majetku. „Podmínkou oddlužení zároveň je, že člověk zvládne splácet minimálně 2178 korun měsíčně, respektive 3267 korun v případě společného oddlužení manželů,“ uvedl na svém webu Jakprezitdluhy.cz Člověk v tísni. Jestliže se dluhy či exekuce týkají obou manželů, je podle něj vhodné využít společné oddlužení manželů. Jinak hrozí, že exekuce na jednoho z nich budou pokračovat. Návrh musí obsahovat i soupis věřitelů O oddlužení rozhoduje insolvenční soud, k němuž se podává návrh. Ten si mohou sami sepsat pouze dlužníci s právnickým nebo ekonomickým vzděláním. Ostatní musejí využít služeb advokáta, notáře, insolvenčního správce, exekutora nebo akreditované neziskové společnosti. Seznam těchto neziskových organizací lze najít na webu ministerstva spravedlnosti. Seznam advokátů či insolvenčních správců pak zde. U advokátů, notářů, exekutorů či insolvenčních správců stojí sepsání a podání návrhu včetně odstranění případných vad 4840 korun za jednotlivce a 7260 korun za manžele včetně daně z přidané hodnoty. U neziskových organizací by mělo být zdarma. „Osoba, která sepsala a podala návrh, si pohledávku na odměnu musí přihlásit do insolvenčního řízení jako pohledávku, nesmí úhradu žádat přímo po dlužníkovi před zahájením insolvenčního řízení a rozhodnutím o úpadku,“ upozornilo ministerstvo spravedlnosti. Návrh musí mimo jiné obsahovat výčet věřitelů a dluhů a popis vývoje dluhové situace, seznam majetku, doklady o příjmech za poslední rok, očekávané příjmy v příštím roce, návrh způsobu oddlužení, smlouvu o případném daru či příspěvcích na splácení dluhu. Měl by tam být i počet vyživovaných osob. „Dlužník ale musí počítat s tím, že bude už od vstupu do oddlužení jednat poctivě, bude se snažit a bude po celou dobu trvání oddlužení pracovat. Jinak nedosáhne odpuštění zbytku dluhů,“ řekl Žižlavský. Prověří se veškerý majetek Poté, co soud obdrží od dlužníka návrh na oddlužení, zahájí insolvenční řízení, a to ve veřejném elektronickém insolvenčním rejstříku. To ale ještě neznamená, že bude oddlužení schváleno. Soud teprve začíná posuzovat, zda dlužník splňuje zákonné podmínky, zda doložil všechny dokumenty a zda má na oddlužení nárok. Nepovolí ho například tehdy, pokud není schopen dostatečně splácet své dluhy. Pak může dlužník o oddlužení znovu požádat až za pět let. Jakákoli dřívější žádost by byla opět zamítnuta. A stejná lhůta platí i v případě, že soud už jednou oddlužení zrušil pro nepoctivý záměr. Stejně tak pokud soud v uplynulých deseti letech osvobodil dlužníka od placení pohledávek, návrh zamítne. Pokud soud vyhodnotí, že je žádost v pořádku, prohlásí úpadek dlužníka, který obvykle spojí s rozhodnutím o povolení oddlužení. Zároveň uloží věřitelům, aby se se svými pohledávkami přihlásili do insolvenčního řízení. Na to mají věřitelé dva měsíce. Dlužníkovi také soud přidělí insolvenčního správce, který prověří jeho dluhy a majetek. Také po uplynutí dvouměsíční lhůty projde všechny podané přihlášky od věřitelů. Na základě těchto přihlášek a informací od dlužníka vypracuje insolvenční správce do 30 dnů zprávu pro oddlužení, podle které se oddlužení schvaluje. U seniorů je oddlužení rychlejší Pokud tak soud učiní, začíná dlužník splácet své dluhy. Podle současné legislativy trvá splácení až na výjimky pět let. U těchto výjimek, jako jsou starobní důchodci, invalidní důchodci II. a III. stupně a ti, jejichž dluhy vznikly alespoň ze dvou třetin před dosažením plnoletosti, trvá tři roky. V oddlužení se zpravidla prodá hodnotný majetek včetně případné nemovitosti, pokud v ní dlužník nebydlí a hodnota této obývané nemovitosti nepřesahuje násobkem části na zajištění obydlí, a a dále se z příjmů provádějí pravidelné srážky. Samozřejmě některé věci, jako nábytek, nádobí, oblečení, hračky a věci dětí do školy, snubní prsteny, psi, kočky, papoušci, rybičky a podobní domácí mazlíčci, písemnosti osobní povahy a podobně, se prodat nesmějí. Během oddlužení dlužníkovi zůstává zákonem dané nezabavitelné minimum, které se většinou každý rok mění, a vše ostatní se posílá insolvenčnímu správci. U zaměstnanců to dělá přímo zaměstnavatel prostřednictvím srážek ze mzdy. U seniorů pak sociálka. I při oddlužení splátkovým kalendářem se ale dlužníkovi vyplácí výživné nebo sociální dávky, které nejsou postižitelné. Je ale lepší si je nechat posílat na chráněný účet. Pokud dlužník sám platí výživné, je v přednostním postavení pohledávek a zasílá jej správce z prováděných srážek. Dlužník ale musí hlásit insolvenčnímu správci jakékoli příjmy navíc. Mezi ty se řadí i dary a dědictví. Insolvenční správce pak hodnotné věci prodá a peníze použije na splátku dluhu. Chystají se změny Oddlužení může skončit v okamžiku, kdy dlužník splatí sto procent svých závazků. Pokud se tak nestane, záleží, do jaké skupiny osob spadá. U lidí, kteří patří mezi zmíněné výjimky, končí oddlužení po třech letech. U ostatních končí po třech letech pouze tehdy, když splatili minimálně 60 procent pohledávek. Pokud se tak do tří let nestane, končí oddlužení po pěti letech. Následně soud oddlužení ukončí a dlužníkovi vydá potvrzení o tom, že už zbytek dluhu splácet nemusí. Celý proces už přitom absolvovali desetitisíce lidí. „Od roku 2008 do konce letošního března vstoupilo do oddlužení 307 tisíc osob, z nichž 177 tisíc se úplně zbavilo dluhů a 96,5 tisíce se stále oddlužuje,“ uvedla jednatelka InsolCentra Jarmila Veselá. Aktuálně platné podmínky se ale pravděpodobně brzy změní. V současné době Poslanecká sněmovna projednává novelu insolvenčního zákona. Zkrátit se má doba oddlužení. A to z pěti na tři roky pro všechny. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/finance-insolvence-zbavi-cloveka-dluhu-rychleji-jak-o-ni-pozadat-40467591
Banky se zlevňováním hypoték nespěchají
Hypotéku si lze výrazně zlevnit úprkem k jiné bance. I pokuta se vyplatí Česká národní banka pokračuje ve snižování úrokových sazeb. Její bankovní rada ve středu srazila základní sazbu o půl procentního bodu na 5,75 procenta a analytici očekávají, že se to projeví v dalším zlevňování hypoték. Průměrná hypoteční sazba podle nich letos klesne ke čtyřem procentům, přičemž dražší hypotéky uzavřené v posledních letech teď mohou lidé výhodně refinancovat i tehdy, mají-li sazbu zafixovanou. Zájemci ale mají čas jen do září, odkdy si banky budou smět účtovat za předčasné splacení v době fixace tučný poplatek. Ještě loni v prosinci přesahovala průměrná výše úrokových sazeb hypoték šest procent. Domácnosti, které si zafixovaly dražší hypotéky v letech 2022 a 2023, tak mohou získat i o několik procentních bodů nižší úroky, a na měsíční splátce hypotéky ušetřit tisíce korun. „Například klient, který loni v prosinci refinancoval hypotéku ve výši sedmi milionů korun se splatností 25 let a úrokovou sazbou 5,49 procenta, má měsíční splátku ve výši 42 944 Kč,“ upozornil Tomáš Rosenkranc ze serveru Ušetřeno.cz. „V případě nového refinancování s nabídkou sazby čtyř procent by jeho měsíční splátka činila 36 948 Kč. Tím by každý měsíc ušetřil téměř 6000 Kč jen na měsíční splátce,“ dodal. Doplnil, že refinancování si teď vyžádá maximálně několik tisíc korun, a to hlavně kvůli poplatkům katastru. Sankce za předčasné splacení může do konce srpna činit jen několik stovek korun, od září ale kvůli změně zákona třeba při třímilionovém zůstatku hypotéky stoupne i na víc než 22 tisíc. „Nejrozumnější je začít se již nyní poohlížet po výhodnější hypotéce, a vzhledem k očekávanému dalšímu poklesu úrokových sazeb zvolit fixaci na kratší období, tedy rok až tři,“ doplnil Rosenkrac. Analytik Swiss Life Select Jiří Sýkora spočítal, že pokud má člověk aktuální hypotéku 3,5 milionu korun na 25 let a úrok šest procent zafixovaný na tři roky, splácí 22 550 Kč měsíčně. Pokud se rozhodne refinancovat hypotéku do jiné banky například s úrokovou sazbou 4,99 procenta, což už několik bank nabízí, bude mít splátku 20 440 Kč. Musí ale počítat i s náklady spojenými se změnou banky. „Mezi tyto poplatky patří zejména poplatek na katastru za výmaz původního zástavního práva a poté vklad nového zástavního práva ve výši 2000 plus 2000 Kč a také jednorázová úhrada účelně vynaložených nákladů banky ve výši zhruba tisíc Kč,“ doplnil. Nejspíše však člověk podle něj ušetří za vyhotovení odhadu ceny nemovitosti, protože nová banka pravděpodobně uzná odhad refinancované banky. „Takže v tomto případě by se takováto změna klientovi vyplatila už ve třetím měsíci splácení levnější hypotéky,“ shrnul Sýkora. Také ředitel Hyponamiru.cz Miroslav Majer lidem radí, že pokud dnes mají úrok kolem 5,5 procenta a více, měli by to určitě řešit. „Aktuálně vás refinancování stojí maximálně tisíc korun jako poplatek bance, pokud půjdete jinam, a čtyři tisíce katastru za výmaz a vklad zástavního práva. Potřebujete tedy, aby úspora činila alespoň pět tisíc na úrocích do konce fixace, což je velmi málo a pravděpodobně toho dosáhnete,“ shrnul. Doporučuje ale nejdřív kontaktovat svoji banku, která může stávající sazbu snížit. Změna od září, ale jen u nových smluv Za předčasné splacení hypotéky v době fixace sazby budou od září banky moci účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace. Nejvýše však jedno procento. Banky tak podle výše předčasné splátky budou inkasovat i desítky tisíc korun, zatímco dosud mohou chtít jen úhradu odůvodněných administrativních nákladů v řádu stokorun. Důležité je, že to začne od začátku září platit jen u smluv, které budou sjednány až po tomto datu, ať už půjde o nové hypoteční úvěry, refinancování hypoték či refixace sazeb. „U stávajících smluv se až do konce fixace nic nemění. Například klient má úrok 5,69 procenta s fixací do roku 2028. Poplatek v řádu stokorun tedy bude pro něj platný až do roku 2028. Jednání o sazbách či změně banky mu tak doporučuji zahájit až při poklesu sazeb pod 3,5 až čtyři procenta, což může být na začátku roku 2025,“ řekl Petr Jermář ze serveru Banky.cz. Průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu na začátku března mírně stoupla z únorových 5,60 procenta na 5,62 procenta. Na jaře podle expertů ale přijde zlevnění. „Snižování sazeb není rychlejší proto, že si banky přejí udržet své vysoké marže až do září, kdy vstoupí v platnost nová regulace,“ míní Rosenkranc. Očekává ale, že poté konkurenční boj mezi bankami zesílí. „Spotřebitel by tak mohl narazit na nabídky blížící se i ke třem procentům do konce roku,“ dodal. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/finance-hypoteku-si-lze-vyrazne-zlevnit-uprkem-k-jine-bance-i-pokuta-se-vyplati-40464949
Hypotéku si lze výrazně zlevnit úprkem k jiné bance. I pokuta se vyplatí
Banky se zlevňováním hypoték nespěchají Očekávané zlevnění hypoték se zatím nekoná. I když Česká národní banka od prosince srazila svoji základní úrokovou sazbu ze sedmi procent na 5,75 procenta, komerční banky snižují úroky pozvolněji. Zatímco v prosinci průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů dosahovala 6,02 procenta, na začátku dubna stále činila poměrně vysokých 5,57 procenta. Během března podle Swiss Life Hypoindexu průměrná sazba klesla o pouhých pět setin procentního bodu. „Banky se i nadále drží spíše pozvolného trendu poklesu úrokových sazeb hypoték,“ konstatoval analytik společnosti Swiss Life Select Jiří Sýkora. Na druhou stranu až o procentní bod přitom už některé banky zhoršují úročení spořicích účtů. Jak ale Sýkora upozornil, u dvou- a tříletých fixací je pokles hypotečních sazeb výraznější. „Oproti tomu u velmi krátkých fixací na jeden rok, nebo naopak dlouhých fixací na deset let sazby prakticky neklesají a stagnují,“ dodal. Velmi krátké fixace sazeb stejně jako ty velmi dlouhé podle něj teď banky snižováním sazeb nijak nepodporují a nesnaží se, aby byly pro klienty atraktivní. „Důvodem je, že banky i klienti počítají s dalším snižováním úroků. Banky se obávají, že u velmi krátkých fixací by mohly po roce kvůli refinancování ztratit velké množství klientů,“ řekl. Doplnil, že stejnou obavu z refinancování mají banky i u dlouhých fixací sazeb, kde by je odchod klientů stál velké náklady. „Novela zákona o spotřebitelských úvěrech totiž zavádí maximální částku, kterou od září mohou banky požadovat při předčasném splacení. Byl zaveden ‚pouze‘ jednoprocentní strop a banky jednoznačně avizovaly, že tato výše jim nepokryje náklady, které s předčasným splacením mají,“ dodal analytik. Od září bude za odchod v době fixace vysoká sankce Za předčasné splacení hypotéky v době fixace sazby budou od září banky moci účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace. Nejvýše však jedno procento. Banky tak podle výše předčasné splátky budou inkasovat i desítky tisíc korun, zatímco dosud mohou chtít jen úhradu odůvodněných administrativních nákladů v řádu stokorun. Od začátku září to však začne platit jen u smluv, které budou sjednány až po tomto datu, ať už půjde o nové hypoteční úvěry, refinancování hypoték, či refixace sazeb. Řadě lidí se tak podle odborníků refixace hypotéky může letos vyplatit. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/finance-banky-se-zlevnovanim-hypotek-nespechaji-40466544
Vydrží nízká inflace?
Vydrží nízká inflace? Obchodníci můžou zase zdražit nebo se projeví inflační doložky, varuje ekonom Za lednovou nižší inflaci můžou především ceny bydlení včetně elektřiny. Zatímco ještě v prosinci zdražila meziročně o více než 140 procent, v lednu už byla dražší jen o 13 procent. „Můžou se ale projevit inflační doložky, které jsou dnes v celé řadě smluv na nájmy prostor, kde se bude při navyšování ceny brát v potaz kumulativní loňská inflace,“ upozorňuje Lubor Lacina z Provozně ekonomické fakulty Mendelovy univerzity. Je inflace 2,3 procenta skutečně tak skvělé číslo?Je to dobrá zpráva. Důležité je, aby centrální banka plnila závazek, který dlouho neplnila. Byla tu hrozba, že kdyby růst pokračoval, tak se roztočí inflační spirála. Jak velké je riziko, což naznačila viceguvernérka České národní banky Eva Zamrazilová, že v lednu šlo jen o marketingovou akci, protože obchodníci, především ti s potravinami, mají za sebou poměrně výrazný tlak na to, že zdražovali až přespříliš, a my se poté v únoru dočkáme nepříjemného překvapení v podobě vyšší inflace?Není to hrozba jen u přecenění potravin. Může tam dojít k nárůstu cen i u menších producentů a prodejců, kteří se snažili ceny držet níž, aby reagovali na snižující se spotřebu. Vidím tam druhou hrozbu, a to, že se můžou projevit inflační doložky, které jsou dneska v celé řadě smluv, třeba na nájmy prostor, kde se bude při navyšování ceny brát v potaz kumulativní loňská inflace. Když se podíváme dovnitř čísla 2,3 procenta, tak je tam velký rozdíl mezi zbožím a cenami služeb. Právě ceny služeb rostly až o devět procent. Za jak dlouho se přenese pokles i do služeb?To může trvat poměrně dlouho, protože služby jsou typické tím, že v nich roste produktivita práce omezeně. Služby mají tendenci mzdově dohánět sektor zboží, kde je konkurence větší, protože je větší tlak na produktivitu práce. Tohle dohánění může trvat i několik let. Nakolik poklesu zdražování pomohla vláda, ale také to, že například drželi mzdy ve veřejném sektoru poměrně nízko? Mělo to na tu lednovou inflaci zásadnější vliv, anebo je to způsobeno spíše externími vlivy?Vláda ovlivňuje cenovou úroveň jenom velmi nepřímo. Ale v okamžiku, kdy zaměstnanost ve veřejném sektoru tvoří podstatnou část zaměstnanosti, omezený růst mezd určitě ovlivňuje spotřební chování zaměstnanců. Tam bych řekl, že to k ochlazení spotřeby přispělo. Soukromí zaměstnavatelé slibovali růst mezd pro tento rok kolem sedmi až osmi procent. Dá se čekat, že při takto nízké inflaci už nebudou mít ochotu mzdy tak rychle zvedat?Ve velkých odborových organizacích a podnicích dochází k vyjednávání pouze jednou za rok. Nemyslím si, že by na to v tomhle roce firmy reagovaly. Takže takto nízká inflace automaticky znamená, že opravdu dojde k růstu reálných mezd?Ano, ale stále budou díky předchozímu vývoji výrazně zaostávat a nedoženou pokles, který nastal v předchozích třech letech.
Banky poskytly loni hypotéky za 150 miliard Kč
Banky poskytly loni hypotéky za 150 miliard Kč, meziročně o čtvrtinu méně Banky a stavební spořitelny poskytly loni hypoteční úvěry za 150 miliard korun, což je meziroční pokles o téměř čtvrtinu. Nové úvěry bez refinancování činily 124 miliard korun. Úrokové sazby v prosinci pokračovaly v poklesu a snížily se z listopadových 5,67 na 5,65 procenta, nejnižší hodnotu od poloviny roku 2022. Vyplývá to ze statistik České bankovní asociace Hypomonitor. Data dodávají všechny banky a stavební spořitelny poskytující hypotéky na českém trhu. „Z pohledu původních očekávání na začátku roku 2023 byla realita nakonec relativně příznivá a objem poskytnutých hypoték se dostal na horní hranici odhadů,“ uvedl hlavní ekonom asociace Jakub Seidler. „To způsobila kombinace faktorů, od uvolnění pravidel příjmových ukazatelů ze strany ČNB, po mírný pokles cen nemovitostí či lehký pokles sazeb. Letos by měl hypoteční trh dále oživovat a za celý rok lze očekávat dvouciferný růst. Stále se však patrně nedostane na úrovně předpandemických let,“ dodal. Objem poskytnutých hypoték v prosinci meziměsíčně klesl o sedm procent na 15,1 miliardy Kč. Meziročně stoupl o 93 procent. Objem skutečně nově poskytnutých hypoték bez refinancování v prosinci byl 12,7 miliardy Kč po listopadových 13,4 miliardy Kč. Jde tak o meziměsíční pokles o pět procent. Objem refinancovaných úvěrů, tedy interně či z jiné instituce, činil 2,4 miliardy proti 2,8 miliardy Kč o měsíc dříve. „Rok 2024 bude o poklesu úrokových sazeb a oživování trhu. Tento trend poklesu sazeb započal již v závěru roku 2023. Vyvolává jej postupný pokles ceny zdrojů a zafunguje i tržní prostředí,“ upozornil vedoucí hypotečních služeb Air Bank Marek Richter. „Očekávám oživení refinancování hypoték, a to zejména u klientů s úrokovou sazbou kolem šesti procent. Pokles hypotečních sazeb bude mít pravděpodobně pozitivní vliv i na realitní trh, kdy omezená nabídka a zvýšená poptávka může působit na cenu nemovitostí,“ dodal. Počet nově poskytnutých hypoték dosáhl v prosinci 3770, což je desetinový meziměsíční pokles. Z meziročního pohledu jde o nárůst o 65 procent. Průměrný měsíční počet poskytnutých hypoték se v posledním čtvrtletí 2023 pohyboval kolem 4000 měsíčně. To je téměř dvojnásobek proti stejnému období roku 2022, ale na druhou stranu polovina proti konci roku 2020. Za první polovinu roku 2023 se poskytlo meziročně o 50 procent méně hypoték, za druhou polovinu roku 2023 naopak přes 50 procent více. Ve srovnání s předpandemickými roky 2017 až 2019 byl objem poskytnutých hypoték v roce 2023 zhruba o třetinu nižší. Úrokové sazby v posledním půl roce klesají, což bylo umožněno postupným poklesem tržních úrokových sazeb. I přes uvedený vývoj však zůstávají hypoteční sazby z pohledu posledních dvou dekád nadprůměrně vysoké a na podobných úrovních jako v současnosti se nacházely také v letech 2008 a 2009. Průměrná hypotéka v prosinci vzrostla z 3,21 milionu na 3,37 milionu Kč, což je návrat na úrovně ze začátku roku 2022. Nejvyšší byla v listopadu 2021, kdy činila 3,46 milionu Kč. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/finance-banky-poskytly-loni-hypoteky-za-150-miliard-kc-mezirocne-o-ctvrtinu-mene-40457255
Inflace bude letos nízká
Michl: Inflace bude letos nízká Obavy z lednového přeceňování v obchodech sice přetrvávají, tempo inflace však letos podle ekonomů určitě významně poleví. Výrazně slabší růst spotřebitelských cen než loni očekává i guvernér České národní banky Aleš Michl. „V letošním roce dosáhneme podle naší prognózy nízké inflace. Při zvoleni guvernérem v polovině roku 2022 jsem slíbil, že se tak stane do dvou let,“ uvedl pro Novinky Michl. Podle aktuální prognózy ČNB by průměrná meziroční inflace měla letos klesnout na 2,6 procenta z 10,8 procenta odhadovaných za loňský rok. Zároveň počítá s už aspoň slabým růstem ekonomiky o 1,2 procenta po loňském poklesu kolem 0,4 procenta. Odezníváním inflačních tlaků a potřebou stimulace ekonomiky Michl v prosinci zdůvodnil snížení základní úrokové sazby o čtvrt procentního bodu na 6,75 procenta. Šlo o první změnu v sazbách ČNB za poslední rok a půl, další měnové jednání má bankovní rada na programu na začátku února. Cílem ČNB je co nejdříve inflaci srazit ke dvěma procentům. Bývalý guvernér centrální banky Jiří Rusnok kritizoval novoroční změny v dani z přidané hodnoty, které cenovou hladinu rozkolísají, avšak i on očekává, že inflace letos klesne. „Určitě se teď v lednu nebude opakovat leden 2023, kdy se prudce zvýšily zejména ceny energií pro domácnosti. Za celý rok 2024 odhaduji průměrnou inflaci v intervalu tří až čtyř procent,“ řekl Rusnok v předvánočním rozhovoru pro Novinky. Rusnok připomněl, že při menším poklesu sazby DPH si obchodníci v minulosti v naprosté většině případů o tento pokles pouze navýšili svoji marži a na konečné ceně výrobku či služby se to neprojevilo. „A tento vývoj předpokládám rovněž od ledna 2024,“ dodal s tím, že naopak tam, kde dojde ke zvýšení DPH, respektive přeřazení zboží či služby do vyšší sazby, to prodejci promítnou do koncové ceny. Reálná mzda vzroste jen někomu To, že se inflace letos vrátí k hodnotám obvyklým před třemi roky, skončí neustálé zdražování a reálné mzdy začnou po dvou letech růst, slíbil i premiér Petr Fiala (ODS). Ceny jsou teď ovšem v průměru o více než třetinu vyšší než před covidem. Podle průzkumu poradenské firmy RSM plánuje letos zvýšit mzdy až polovina firem. V polovině z nich, kde už si jsou mírou růstu jisti, bude přidání o pět až deset procent, ve druhé o dvě až pět procent. Tam, kde se výdělky zvednou o pět a více procent, by vzhledem k očekávané inflaci měla reálná mzda vzrůst. Téměř jistě ale poklesne u většiny lidí ve veřejné správě. Vláda plošně přidá jen lékařům a učitelům, ostatním platy zmrazí. Všech zaměstnanců se přitom dotkne znovuzavedení nemocenského pojistného ve výši 0,6 procenta hrubé mzdy. Ekonomové upozorňují, že nákladové tlaky již vymizely a pro další zdražování zboží a služeb není důvod. „Ceny průmyslových výrobců loni stagnovaly, v zemědělství dokonce poměrně svižně klesaly. Firmy ke zdražování nic nenutí a jedinou motivací by potenciálně mohla být pouze zřetelná ochota zákazníků si připlácet,“ sdělil Novinkám hlavní ekonom společnosti Cyrrus Vít Hradil. To se ovšem podle něj nedá očekávat, protože spotřeba domácností zůstává v útlumu. „Inflace v příštím roce podle mě míří zhruba ke třem procentům, v krajně pesimistickém scénáři k 3,5 procenta,“ dodal. Skeptičtější než státní instituce a ekonomové jsou ve výhledu inflace firmy. Téměř tři čtvrtiny podle průzkumu ČSOB odhadují pro letošek celoroční inflaci nad pět procent. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-michl-inflace-bude-letos-nizka-40455945
Zmapovali jsme, jak funguje offsetová hypotéka a komu se vyplatí
Zmapovali jsme, jak funguje offsetová hypotéka a komu se vyplatí Hypotéky jsou nyní drahé. V nabídkách bank jste možná narazili na tak zvanou offsetovou hypotéku. Nyní ji poskytují tři bankovní domy. Jde v podstatě o hypotéku se zápočtem úspor. Jak tento typ hypotéky funguje a komu se vyplatí po ní sáhnout? Zmapovali jsme nabídku na bankovním trhu a utřídili parametry jednotlivých bank. Offsetová hypotéka je klasický hypoteční úvěr s možností snížit si úrok a měsíční splátku, nebo ponechat měsíční splátku ve stejné výši a hypotéku splatit dříve. A to tím, že si v bance uložíte část svých úspor. V případě potřeby lze ale část hotovosti vybrat, nebo naopak vložit další peníze. Nemusí to však být bez sankce. Platí zde základní pravidlo: Čím více peněz na spořicí účet uložíte, tím méně za hypotéku zaplatíte. Tento typ hypotéky tedy není pro každého, ale jen pro ty, kdo mají vyšší úspory. Jak offsetová hypotéka funguje Funguje to tak, že vklad na spořicím účtu sice není úročený, tato finanční rezerva však snižuje úrok na hypotéce. A pokud částka na spořicím účtu odpovídá 100 % zůstatku hypotéky, pak neplatíte žádné úroky. Modelový příklad Zůstatek hypotéky: 2 000 000 Kč Na spořicím účtu: 400 000 Kč Úročená část úvěru: 1 600 000 Kč Neúročená část úvěru: 400 000 KčZdroj: Raiffeisenbank Pokud máte například zůstatek hypotéky ve výši dva miliony korun a na spořicí účet vložíte svých volných 400 tisíc korun, pak se úročí jen částka 1,6 milionu korun. Měsíční úroky jsou totiž počítány z rozdílu mezi nesplacenou jistinou úvěru a zůstatkem na speciálním spořicím účtu. Chce to ale dobře počítat, aby hypotéka se zápočtem úspor fungovala co nejefektivněji. A počítejte rovněž s tím, že se tak vzdáte příležitosti zhodnotit své úspory jiným způsobem, třeba vložením na úročený spořicí účet, nebo investováním. Kdo offsetovou hypotéku poskytuje V nabídce mají tuto hypotéku letos tři banky – Air Bank, Fio banka a Raiffeisenbank. U všech bank je možné po „offsetovce“ sáhnout jak u nové hypotéky, tak u refinancování při ukončení fixační doby. U Fio banky to jde i dodatkem ke smluvě. Dříve poskytovala offsetovou hypotéku také Moneta Money bank. Podle vyjádření tiskové mluvčí Zuzany Filipové banka ze strategických důvodů již od loňského tuto hypotéku neposkytuje. Každá banka má přitom nastavená trochu jiná pravidla. Air bank a RB nejnižší možný vklad neurčují, vkládat nižší částky se však moc nevyplatí. U Fio banky budete například muset mít k dispozici alespoň 50 000 korun, aby se vám úspory začaly započítávat. Vložit pak můžete další volné finance, průběžně částku navyšovat, nebo ponechat ve stejné výši a tím ovlivňovat, kolik na úrocích ušetříte. Výše měsíční splátky zůstává vždy stejná, zkrátí se tím doba splatnosti. V Air bank jde o hypotéku s Chytrou rezervou. Fio banka ji nazývá hypotékou s Hypospořicím kontem. A u Raiffeisenbank pak jde o Hypotéku se zápočtem úspor. Chce to konkrétní propočty Aby klient mohl posoudit, zda se mu vyplatí sáhnout po hypotéce se zápočtem úspor a kolik tím ušetří, je třeba banku požádat o konkrétní propočet, nebo ho získat prostřednictví hypoteční kalkulačky, kterou mají banky na svých webech. Podívejte se, jak jsou nastaveny parametry offsetových hypoték u jednotlivých bank. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-offsetova-uspory-zapocet-uroky-banky-pravidla.A230913_140403_pujcky_sov
