Nejvyšší kontrolní úřad varuje před vysokou inflací a poklesem ekonomiky, státu radí reformy systému Nejvyšší kontrolní úřad (NKÚ) ve stanovisku k návrhu státního závěrečného účtu za rok 2023 doporučil rozpočtovou obezřetnost a systémové reformy. Česká ekonomika loni reálně klesla, inflace byla druhá nejvyšší v Evropské unii a stát se dál rychle zadlužoval a rostly jeho výdaje, uvedl. „Rok 2023 nebyl z hlediska většiny ekonomických ukazatelů dobrým rokem,“ uvedl prezident NKÚ Miloslav Kala. Poukázal na to, že hrubý domácí produkt se reálně snížil o 0,3 procenta i vlivem oslabení kupní síly domácností, průměrná míra inflace byla 12 procent a rychlost zadlužování České republiky v letech 2020 až 2023 byla druhá nejvyšší v EU. Nejnižší míra nezaměstnanosti v EU, která působí pozitivně, v sobě podle Kaly skrývá velká rizika spojená s poklesem produktivity práce. Opatrnost investorů a firem v době ekonomické nejistoty, vysokých nákladů na energie a oslabující koruny se podle NKÚ projevil v loňském poklesu hrubého kapitálu reálně o 6,8 procenta. Pozitivně na vývoj ekonomiky naopak působilo oživení zahraničního obchodu, který se loni vrátil na hodnoty před pandemií covidu-19. Na Česko, které má nejvyšší podíl přidané hodnoty průmyslu na národním hospodářství ze všech zemí EU, loni podle Kaly obzvlášť tíživě dopadl v EU výrazně nadprůměrný růst cen energií. Výstražnou kontrolkou pro český průmysl je globální přesun výroby automobilů do Číny, napsal.„V kontextu globálních změn, jejichž dopadům se můžeme bránit jen velmi omezeně, by byla namístě maximální rozpočtová obezřetnost a systémové reformy, které nám umožní být na ně připraveni. Nic takového se však neděje,“ varoval prezident NKÚ.Česko patří podle NKÚ v Evropské unii se 44procentním podílem veřejného dluhu na HDP mezi méně zadlužené země, tempo růstu dluhu je ale v posledních letech v unii jedno z nejvyšších. Veřejný dluh ČR se za tři roky zvýšil o další polovinu, zatímco v průměru EU byl růst 14procentní. K zadlužení Česka přispěly namátkou zrušení superhrubé mzdy a nové stanovení daně z příjmu fyzických osob, daň z nabytí nemovitých věcí nebo nedostatečná valorizace spotřebních daní, podotkl Kala. „Zakládáme si přitom na velký problém. V roce 2023 dosáhly výdaje na obsluhu státního dluhu České republiky 68 miliard korun, což reprezentuje třetinu všech investic státu v daném období,“ upozornil. Zmínil předpoklad ministerstva financí, že do roku 2026 tyto výdaje vzrostou o dalších více než 51 miliard korun. Výdaje státu se loni zvýšily o 11 procent a mají z drtivé většiny mandatorní nebo kvazimandatorní charakter, a vláda je tak musí vynaložit, což podle NKÚ snižuje efektivitu řízení veřejných financí. „Bez razantních a okamžitých systémových změn zaměřených na vyšší efektivitu státu se kondice českých veřejných financí nemá šanci vrátit aspoň k evropskému průměru,“ uvedl Kala. Dodal, že ekonomiky EU přitom nepatří k vítězům v globální konkurenci. Zdroj: https://www.irozhlas.cz/ekonomika/cesko-inflace-pokles-ekonomiky-nku-reformy_2408260832_har
Banky hlásí meziročně vyšší zájem o hypotéky, brzy mohou zlevnit
Banky hlásí meziročně vyšší zájem o hypotéky, brzy mohou zlevnit Hypoteční trh pokračuje ve svém oživení. Ukazují to nejnovější čísla Hypomonitoru České bankovní asociace. Podle něj poskytly banky a stavební spořitelny v červenci hypoteční úvěry za 23,8 miliardy korun. Objem poskytnutých hypoték meziměsíčně poklesl jen asi o pět procent. To je méně, než bývá v této době zvykem. Aktivita na trhu s hypotékami tradičně začátkem prázdnin klesá i dvouciferným tempem. Důležitější než meziměsíční výsledek je tak meziroční trend. V porovnání se stejným obdobím předchozího roku poskytly banky takřka o 110 procent větší objem úvěrů. „Situaci na hypotečním trhu jednoznačně ovlivňují meziročně výhodnější sazby, odložená poptávka klientů a obnovený růst cen bytů a domů,“ prohlásil Martin Vašek, generální ředitel a předseda představenstva ČSOB Hypoteční banky. Průměrná hypoteční sazba u nových úvěrů poprvé v letošním roce mírně vzrostla z 5,05 na 5,07 procenta. V případě průměrné hypotéky ve výši 3,77 milionu korun a splatnosti 25 let to znamená splátku 22 200 korun měsíčně.V následujících týdnech by banky mohly jít s úrokovými sazbami hypoték o něco níže. Důvodem je pokles takzvaných úrokových swapů, tedy ceny peněz, za kterou si banky půjčují mezi sebou. „Vývoj tržních sazeb delších splatností v posledních týdnech opět otevírá prostor pro snižování hypotečních sazeb, které se v posledních měsících zastavilo,“ uvedl Jakub Seidler, hlavní ekonom České bankovní asociace. V porovnání s minulým měsícem jsou úrokové swapy zhruba o 0,25 procentního bodu nižší a pod průměrem letošního roku. Ke snížení v srpnu přistoupila například Moneta Money Bank, která zkraje měsíce oznámila, že za určitých podmínek nabídne lidem hypotéky se sazbou od 3,99 procenta. Na ni mohou dosáhnout ti, kteří si sazby zafixují na pět let dopředu a potřebují půjčit jen do 55 procent hodnoty zastavené nemovitosti. Nabídka tak bude atraktivní hlavně pro bonitní klienty s vyšší mírou úspor nebo právě pro ty, kteří přecházejí z jiné banky a část původního úvěru již splatili. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-banky-hlasi-mezirocne-vyssi-zajem-o-hypoteky-brzy-mohou-zlevnit-40483859
Změny v osobním bankrotu jsou tu. Oddlužení bude kratší
Změny v osobním bankrotu jsou tu. Oddlužení bude kratší Novela insolvenčního zákona zkracuje dobu oddlužení z pěti na tři roky. Současně však zpřísňuje některá pravidla, což zhorší podmínky pro starobní a invalidní důchodce. Nová pravidla pro oddlužení začnou fungovat s největší pravděpodobností už od srpna. Přináší je novela insolvenčního zákona, kterou včera podepsal prezident. Zbývá už jen zveřejnění ve Sbírce zákonů, hned od začátku následujícího kalendářního měsíce pak bude novela účinná. Zatímco experti na pomoc dlužníkům schválené změny vesměs chválí, zástupci věřitelů nesouhlasí s kratším oddlužením pro nepodnikatele a prosazovali její zpřísnění. Výsledkem je kompromis. „Zkrácení oddlužení z pěti na tři roky naštěstí v novele zůstalo, nicméně je to vyváženo mnoha zpřísněními,“ říká Radek Hábl, autor Mapy exekucí a zakladatel Institutu prevence a řešení předlužení. Česko mělo nejpozději od července 2021 zavést nová pravidla pro oddlužení podnikatelů. Povinnost přinesla směrnice, která ve všech zemích Evropské unie sjednocuje pravidla. České ministerstvo spravedlnosti však do návrhu novely přidalo i kratší oddlužení pro všechny dlužníky – tedy i pro ty, kteří nepodnikají. Právě to zásadně zdrželo její schválení: teprve letos v květnu novelu podpořili poslanci, senátoři ji potvrdili v červenci. Jak se změní oddlužení? Novela především zkracuje dobu oddlužení ze současných pěti let na tři roky. Ovšem za určitých podmínek. Soud na začátku insolvenčního řízení určí, kolik má dlužník za tři roky splatit. Nemá žádný limit, cílem tedy může být i více procent z dlužné částky než je dosavadních alespoň třicet procent. Soud by měl vycházet z příjmů dlužníka a výše jeho dluhů. Podle schválené novely má vzít v úvahu také výši minimální nebo zaručené mzdy. V průběhu oddlužení (osobního bankrotu) pak má soud sledovat, jak dlužník své závazky plní. Pokud plnění klesne o 25 procent stanovené splátky za tři po sobě jdoucí měsíce, bude muset dlužník vysvětlit, proč tomu tak je. Když to neobhájí, tak mu soud oddlužení zruší, nebo se mu prodlouží až o 12 měsíců – takže místo tří let bude splácet i čtyři roky. Každý rok má dlužník dokládat přehled veškerých příjmů – například výplatní pásky, daňová přiznání, výpisy z účtů, dary i dědictví. „Dědictví přitom nesmí odmítnout. Tedy nesmí se třeba domluvit s bratrem, že se dědictví napíše pouze na něj – a ten mu pak část vyplatí bokem. Pokud něco zatají, opět se mu oddlužení zruší,“ zdůrazňuje expert na dluhovou problematiku Radek Hábl. Další novinkou je povinnost zaměstnavatele poskytovat součinnost insolvenčnímu správci. Tedy doložit, kolik dlužník vydělává, ale i to, jaký je zaměstnanec a jak pracuje. „Tohle jsme hodně kritizovali, protože zaměstnavatel má poskytovat informace, které se vztahují k dluhu, ale ne k tomu, jaký je pracovník, jaký je člověk,“ říká Hábl. Pro dlužníky ve starobním a invalidním důchodu druhého a třetího stupně je novela naopak přísnější. Možnost tříletého oddlužení totiž mají už teď. Od příštího roku na ně dopadnou nové zpřísňující podmínky. „Takže pokud je dlužník ve starobním důchodu nebo v invalidním důchodu druhého a třetího stupně, tak by měl asi vstoupit do oddlužení ještě za současných podmínek – je to pro něj výhodnější,“ doporučuje Hábl. Zpřísní se také podmínka pro takzvané následné oddlužení. Podle dosavadních pravidel může dlužník, který už ukončil jedno oddlužení, vstoupit do dalšího oddlužení nejdříve po deseti letech. Nově to bude až po dvanácti letech. Navíc bude muset splácet alespoň pět let. „Pokud by dlužník v době 20 let po osvobození opět přišel do úpadku a pokusil se do oddlužení vstoupit znovu, musel by plnit splátkový kalendář nikoliv tři roky, ale pět let,“ konstatuje ministerstvo v souvislosti s novelou. Srážky ze mzdy a jiných příjmů se nově budou provádět i v úvodní fázi oddlužení. Nyní se srážky mezi povolením a schválením oddlužení provádí pouze tehdy, když dlužník vstupuje do oddlužení s exekucemi. Bude také možné zpeněžit majetek dlužníka a uspokojovat z výtěžku zpeněžení věřitele i po osvobození od dluhů. Dlužník také bude moct splácet věřitelům i z nezabavitelné částky nebo z jiných příjmů, pokud bude chtít. A ze seznamu dlužníků se člověk, který projde oddlužením, vyškrtne do tří let. Nová podmínka: adekvátní příjem Zákon nově počítá s takzvaným adekvátním příjmem. „Soudu nebude stačit jen zákonná srážka, ale bude se dívat i na to, jaké má člověk vzdělání, jaký je jeho věk, v jakém oboru pracuje a v jakém bydlí regionu. A podle toho stanoví, jaký by měl mít adekvátní příjem. Není možné, aby třeba vysokoškolák šel do oddlužení s minimální mzdou,“ vysvětluje Hábl. Základní podmínky pro dlužníka, který chce vstoupit do oddlužení: musí mít dluhy u minimálně dvou věřitelů, v prodlení se splácením musí být po dobu delší než 30 dnů, musí mít stálý a dostatečný příjem Superpřednostní postavení má nadále výživné. Dlužník musí nejprve zaplatit dlužné výživné, až pak začíná splácet dluhy ostatním věřitelům. „Veškeré splátky, které dotyčný platí, se tedy nejprve použijí současně na náklady řízení, což je tisíc korun měsíčně, a na výživné. Až poté na splátku ostatních dluhů. Zároveň se prostřednictvím správce platí běžné výživné. A to i v době schvalování oddlužení, což trvá půl roku. Dosud to tak nebylo. Ženy se tedy nově dostanou k penězům rychleji,“ vysvětluje Hábl. Připomíná, že oddlužit se nedá od náhrady škody na zdraví. Poškození lidé se tedy nemusí bát, že se dlužník z těchto dluhů vyváže. Po skončení oddlužení dál musí tento dluh platit – vlastně se vrací zpět do exekuce, ale už jen s touto pohledávkou. Zdroj: https://www.penize.cz/osobni-bankrot/457787-osobni-bankrot-cekaji-zmeny-oddluzeni-bude-kratsi Více exekucí, vyšší splátka Přísnější podmínky budou mít lidé s vícečetnými exekucemi. Pokud mají čtyři a více exekucí, mají nově povinně platit dvě třetiny čistého zbytku mzdy, aby měli motivaci podat na sebe insolvenční návrh a řešit své dluhy komplexně v oddlužení. Dosud je právě to, že lidem s exekucemi zůstává více peněz než lidem v oddlužení, důvodem, proč řada dlužníků nechce jít do insolvence. „Dvě třetiny se budou srážet v případě, že jde o výkon rozhodnutí nařizovaný a prováděný soudem, exekuci vedenou soudním exekutorem, daňovou exekuci nařizovanou a prováděnou správcem daně a exekuci nařizovanou a prováděnou správním orgánem,“ upřesňuje ministerstvo. Tato nová úprava se ale nevztahuje na zadlužené starobní důchodce nebo invalidní důchodce ve druhém nebo třetím stupni, pokud jedna
Hypotéky stále nezlevňují
Hypotéky stále nezlevňují Banky hypotéky ani v červnu nezlevnily. Jejich průměrná sazba na počátku července opět jen stagnovala, když se oproti předchozímu měsíci snížila o 0,02 procentního bodu na 5,49 procenta. Vyplývá to z údajů Swiss Life Hypoindexu. Tento ukazatel odráží průměrnou nabídkovou sazbu hypotečního úvěru pro 80 procent hodnoty nemovitosti. Od února 2023, kdy úrokové sazby hypoték dosáhly vrcholu na 6,37 procenta, se snížily o 0,88 procentního bodu. Ve stejném období přitom klesla základní úroková sazba České národní banky o 2,25 procentního bodu na 4,75 procenta. Banky se brání, že zlevňovat hypotéky jim neumožňuje cena peněz na mezibankovním trhu, nicméně experti spekulují i o vlivu zářijové změny zákonných podmínek pro předčasný úprk klienta v době fixace sazby hypotéky. Od února 2023, kdy sazby hypoték dosáhly vrcholu na 6,37 procenta, klesly jen o 0,88 procentního bodu Od září si banky budou moci u nových smluv účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace úroku až do výše jednoho procenta. Riziko ztráty banky se poté sníží a experti předpokládají, že na podzim hypotéky už výrazněji zlevní. Měsíční splátka hypotéky na 3,5 milionu korun sjednané do 80 procent ceny nemovitosti se splatností 25 let při průměrné nabídkové sazbě 5,49 procenta ročně činila na začátku prázdnin 21 475 korun. Meziměsíčně klesla o 45 Kč, od začátku roku zhruba o tisícovku. ČNB na konci června srazila základní sazbu o 50 bazických bodů už počtvrté v řadě. Hypoteční analytik Swiss Life Selectu Jiří Sýkora připomněl, že v předchozím období, kdy ČNB přistoupila k razantnímu zvyšování sazeb, banky stačily s touto dynamikou držet krok. „Nyní, kdy centrální banka výrazně snižuje, to na straně bank minimálně v případě hypotečních úvěrů výrazně drhne,“ podotkl. Dlouhé fixace podražily Podle něj banky i nadále drží kurz jen velmi pozvolného snižování sazeb. „Navíc u některých fixací hypoték nad 80 procent LTV, což je poměr mezi výší hypotéky a hodnotou zastavované nemovitosti, banky naopak sáhly ke zvýšení úrokových sazeb,“ upozornil Sýkora. Týká se to například desetiletých fixací, přičemž některé banky přestaly takto dlouhé fixace dočasně nabízet. Pokud má ale klient vybranou nemovitost a váhá, zda čekat s žádostí o hypotéku na pokles sazeb, doporučuje Sýkora příliš neotálet. „Výraznějšího snížení se v dohledné době nemusíme dočkat. V současné situaci klienti s největší pravděpodobností sáhnou po kratších fixacích hypoték, jako jsou roční nebo dvouleté, maximálně tříleté,“ míní. Hypotéky podle něj nezlevňují z jednoduché příčiny. „S ohledem na to, že schválená maximální výše poplatku za předčasné doplacení úvěru platná od letošního září neodpovídá částce, za kterou banky lobbovaly, je téměř jasné, že si nyní budou i nadále vytvářet rezervu na každém novém klientovi. A tak se nějaké výrazné zlevňování hypotečních sazeb nedá očekávat,“ vysvětlil. Zájemci o koupi bytu či domu také musí podle analytiků počítat s postupným zdražováním nemovitostí. Po prázdninách je podle nich pravděpodobné, že ČNB přibrzdí a bude snižovat základní sazbu už jen o čtvrt procentního bodu. Podle guvernéra Aleše Michla by měla bankovní rada na příštích jednáních diskutovat spíše o možnostech zpomalení snižování sazeb nebo jejich dočasné stabilizace. Kvůli bydlení Češi dluží už 1,77 bilionu korun Úvěry na bydlení tvoří většinu dluhů domácností u bank. V květnu se objem těchto úvěrů podle statistik ČNB meziměsíčně zvýšil o půl procenta na 1,77 bilionu Kč, což bylo 77 procent všech dluhů českých domácností. Ty tak celkem dluží bankám již téměř 2,3 bilionu korun, tedy o 92 miliard víc než před rokem.
Pozor na předražené půjčky. Úrok může dosáhnout i 700 procent
Pozor na předražené půjčky. Úrok může dosáhnout i 700 procent Nejlevnější krátkodobé půjčky lze sehnat s úrokovou sazbou kolem 30 procent. To při úvěru 20 tisíc korun na měsíc představuje zhruba pětistovku na úrocích. Takto levná půjčka je ale spíše výjimkou. Mnohem častější jsou roční úrokové sazby ve výši 300 až 400 procent. Dlužník tak musí vracet až o sedm tisíc korun více, než si půjčil. Uvedl to Člověk v tísni ve svém pravidelném Indexu odpovědného úvěrování, kde hodnotí podmínky půjček u bank a nebankovních společností. „Vůbec nejhůře vychází Půjčka7 od firmy Kontext Trade International, kde kombinace poplatku a úrokové sazby odpovídá efektivní úrokové sazbě asi 700 procent ročně,“ uvedl analytik organizace David Borges. „V praxi to znamená, že domácnost, která si u této společnosti půjčí 20 tisíc korun, za měsíc při jejich vrácení zaplatí o zhruba 11,5 tisíce více,“ dodal. Při prodlení se splacením pak vyjdou nejdražší půjčky už na desítky tisíc korun.Na dalších příčkách, pokud jde o nevýhodnost půjčky, se umístila společnost CreditPortal, kde dlužník při vrácení zaplatí 9278 korun, a Creditgo s náklady 9252 Kč. „Naše podnikání probíhá v souladu se všemi platnými zákony. Veškeré podmínky našich půjček jsou transparentní a jasně uvedené ve smluvních dokumentech, které zákazníkům poskytujeme před uzavřením smlouvy,“ vyjádřila se k tomu Eliška Fuxová ze společnosti CreditPortal. Zbývající dvě firmy na žádost redakce o vyjádření nereagovaly. Pozor na poplatky Někteří poskytovatelé se podle Člověka v tísni snaží maskovat vysoké úrokové sazby tím, že na webových stránkách uvádějí měsíční nebo denní úrok místo ročního. Setkat se lze i s tím, že účtují nízký nebo žádný úrok, zároveň ale zahrnují do splátek úvěru vysoké poplatky. Některé pak lákají na první půjčku zdarma. Je to obdobný model jako kreditní karty, které také lákají na bezúročné období, ale samozřejmě spíše spoléhají na to, že nebude dodrženo. „Pocit spotřebitele, že jde o výhodnou nabídku, se často rozplyne po měsíci, kdy nedá dohromady dostatek peněz na její řádné splacení a musí si půjčit znovu, tentokrát už ale s vysokým úrokem,“ řekla Eva Kroupová z Člověka v tísni. Podobně podle ní fungují i různé slevy a akční nabídky, na které mnozí spotřebitelé také slyší. Lidé by si proto podle Kroupové měli úvěr a to, kolik za něj zaplatí, napřed ověřit na úvěrové kalkulačce dané společnosti. Neměli by ovšem na ni spoléhat za každou cenu. Je potřeba podívat se i na ceník sankcí a zpoždění a upomínek. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/finance-pozor-na-predrazene-pujcky-urok-muze-dosahnout-i-700-procent-40475817
Úroky u hypoték spadnou na čtyři procenta. Tím to nejspíš skončí, říkají analýzy
Úroky u hypoték spadnou na čtyři procenta. Tím to nejspíš skončí, říkají analýzy Mnozí zájemci o hypotéku stále vyčkávají na další snížení úroků. Ty sice klesají, ale neklesají tak, jak by si mnozí představovali. Analytici navíc předpovídají, že inflace nejen v Česku ještě neřekla své poslední slovo. A to znamená, že čekat brzký a strmější pokles úroků u hypoték nejspíš není namístě. Ostatně ani nyní, kdy Česká národní banka (ČNB) snižuje základní úrokové sazby, to nikterak neakceleruje pokles úroků u hypoték. „I přes snižování základní dvoutýdenní reposazby ze strany ČNB došlo aktuálně k růstu takzvaných tříletých a pětiletých swapů, které mají významný vliv na stanovení nabídkových cen u hypoték,“ potvrzuje obchodní ředitel skupiny Partners Jan Brejl. Takzvané swapy jsou úroky, které si účtují banky, když si půjčují peníze mezi sebou. Banky na rozdíl od spotřebních úvěrů nefinancují hypotéky svých klientů ze svých zdrojů, ale půjčují si na ně u ostatních bank. https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteky-sazby-trend-repo-sazba-swapy.A240603_110745_pujcky_sov?zdroj=fincentrum_hp
Nulová inflace? Myšlení bychom museli přeprogramovat, vysvětluje ekonomka
Nulová inflace? Myšlení bychom museli přeprogramovat, vysvětluje ekonomka Inflace byla v posledních třech letech palčivým tématem. Zdražování se dotklo každé domácnosti a ekonomové se předháněli v předpovědích, co dál čekat. „Lidské chování je v tomto ohledu tou nejhůře predikovatelnou proměnnou,“ říká v rozhovoru pro iDNES.cz ekonomka Lenka Farkačová. V roce 2022 vystřelila inflace až do výšky 18 procent. V té době se objevovaly nejrůznější předpovědi ekonomů, co máme čekat. Jaký mají takové predikce podle vás význam? Meziměsíční vývoj indexu spotřebitelských cen se v roce 2022 skutečně dostal do rekordních výšin. Naposledy jsme podobnou situaci – byť způsobenou jinými vlivy – zažili před více než třiceti lety. Předpovědi budoucího vývoje inflace se v této době samozřejmě lišily ekonom od ekonoma. Všechny predikce budoucího vývoje vlastně čehokoli mají svou Achillovu patu v tom, že žádný ekonom nemůže predikovat úplně všechny situace, které mohu nastat a vývoj cen ovlivnit. Relativně přesné jsou krátkodobé předpovědi. Aby se nám v České republice žilo lépe, je potřeba udělat řadu krátkodobě nepopulárních kroků, které nám v následujících dvou třech letech žádný užitek nepřinesou, ale za deset let by vyřešily například problém s bytovou politikou či důchody. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/financni-radce/inflace-ceny-hdp-predikce-ekonomka-lenka-farkacova.A240523_092432_viteze_sov?zdroj=fincentrum_hp
Pro hypotéku je nutné znát skutečnou hodnotu nemovitosti. Jak řešit, když je nižší, než potřebujete?
Pro hypotéku je nutné znát skutečnou hodnotu nemovitosti. Jak řešit, když je nižší, než potřebujete? Zájem o nové hypotéky roste a spolu s tím rychle ožívá i poptávka po nemovitostech. Developeři vyhlížejí zvyšování cen nových bytů a o více peněz si postupně začínají říkat také lidé, kteří prodávají ty starší. Může se tak stát, že kupní cena nebude odpovídat skutečnému stavu bytu. To případným zájemcům zkomplikuje cestu k hypotéce. Banka u každé žádosti o úvěr na bydlení potřebuje i odhad reálné hodnoty nemovitosti. Pomocí něj zjistí, za jakou částku by bylo možné byt rychle prodat, pokud by klient například přestal splácet. Odhad je zásadní i pro stanovení maximální výše hypotéky. „Pokud hypotékou plánujete financovat koupi starší nemovitosti, posoudí odhadce její aktuální stav a stanoví reálnou tržní cenu,“ konstatuje Miroslav Majer, výkonný ředitel startupu Hypo na míru, který zprostředkovává hypoteční úvěry. „V případě rekonstrukcí a výstaveb se pracuje s cenou budoucí, která zohledňuje zhodnocení nemovitosti po dokončení stavebního záměru,“ dodává. Banky používají různé nástroje, jak cenu nemovitosti stanovit. Standardně například pracují s cenovými mapami. Podle nich lze poznat, za kolik se obvykle prodávají byty v konkrétní lokalitě a jejím okolí. Odhad může realizovat banka sama, případně je možné jej vypracovat prostřednictvím externí služby. Má to však svá pravidla. „V případě bankovního odhadu nemovitosti nemůžete oslovit libovolného odhadce, ale pouze takového, se kterým daná banka spolupracuje,“ uvádí Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz. Vypracování odhadu ceny vyjde podle Hypo na míru zhruba do čtyř tisíc korun v případě bytu, u rodinného domu do osmi tisíc. Některé banky jej ale poskytují zdarma. Řešení existuje více Ve chvíli, kdy odhad bude nižší, než jaká je klientem požadovaná výše úvěru, existují čtyři možnosti, jak situaci řešit. Zájemce může zkusit oslovit jinou banku. Neexistuje totiž zcela jednotná metodika, jak odhad vypracovat. U každého finančního domu tak vyjde mírně odlišně. To může hrát roli u hraničních případů, nikoli pokud bude rozdíl mezi odhadní a kupní cenou například milion korun. Druhou možností je složit více peněz z vlastních zdrojů. Tím žadatel sníží částku, kterou si bude od banky půjčovat a do daného limitu se vejde. Bance je také možné nabídnout do zástavy druhou nemovitost, díky čemuž bude záloha dostatečná a žadatel si bude moci půjčit více peněz. Pokud by disponoval například větším bytem s vyšší hodnotou, může jej nabídnout místo toho, který aktuálně kupuje. „Zda jej přijme, záleží na rozhodnutí banky,“ říká Majer. Jestliže si žadatel z nabízených variant nevybere, nezbude mu nic jiného než znovu oslovit prodávajícího a zkusit vyjednat nižší kupní cenu. K tomu je stále ještě prostor. Trh sice ožívá, zájem o některé byty je ale i nyní slabý. A prostor ke smlouvání může lidem otevřít také to, pokud dosavadní majitel potřebuje nemovitost prodat co nejrychleji. Zdroj:https://www.novinky.cz/clanek/finance-pro-hypoteku-je-nutne-znat-skutecnou-hodnotu-nemovitosti-jak-resit-kdyz-je-nizsi-nez-potrebujete-40471241
Insolvence zbaví člověka dluhů rychleji. Jak o ni požádat?
Insolvence zbaví člověka dluhů rychleji. Jak o ni požádat? Pokud člověk dlouhodobě nezvládá platit své dluhy, může požádat o oddlužení. Během něj už závazky nenarůstají o penále, sankce či úroky a exekutor nemůže dlužníkovi zabavit žádný majetek. Týká se to jak zaměstnanců, tak seniorů či podnikatelů. Oddlužení nebo jinak insolvence funguje na principu částečného odpuštění dluhů. Dlužník tedy nemusí splatit všechny, ale pouze jejich část. „Je to jediná cesta, jak může zastavit své exekuce a vyřešit dluhy konečným způsobem,“ řekl Novinkám advokát Michal Žižlavský, který působí také jako insolvenční správce. I žádost o oddlužení ale má svá pravidla, nemůže do ní každý dlužník. Musí dlužit nejméně dvěma věřitelům, meškat se splátkou minimálně třicet dnů a nedokázat plnit závazky. Případně musejí tyto závazky převyšovat hodnotu jeho majetku. „Podmínkou oddlužení zároveň je, že člověk zvládne splácet minimálně 2178 korun měsíčně, respektive 3267 korun v případě společného oddlužení manželů,“ uvedl na svém webu Jakprezitdluhy.cz Člověk v tísni. Jestliže se dluhy či exekuce týkají obou manželů, je podle něj vhodné využít společné oddlužení manželů. Jinak hrozí, že exekuce na jednoho z nich budou pokračovat. Návrh musí obsahovat i soupis věřitelů O oddlužení rozhoduje insolvenční soud, k němuž se podává návrh. Ten si mohou sami sepsat pouze dlužníci s právnickým nebo ekonomickým vzděláním. Ostatní musejí využít služeb advokáta, notáře, insolvenčního správce, exekutora nebo akreditované neziskové společnosti. Seznam těchto neziskových organizací lze najít na webu ministerstva spravedlnosti. Seznam advokátů či insolvenčních správců pak zde. U advokátů, notářů, exekutorů či insolvenčních správců stojí sepsání a podání návrhu včetně odstranění případných vad 4840 korun za jednotlivce a 7260 korun za manžele včetně daně z přidané hodnoty. U neziskových organizací by mělo být zdarma. „Osoba, která sepsala a podala návrh, si pohledávku na odměnu musí přihlásit do insolvenčního řízení jako pohledávku, nesmí úhradu žádat přímo po dlužníkovi před zahájením insolvenčního řízení a rozhodnutím o úpadku,“ upozornilo ministerstvo spravedlnosti. Návrh musí mimo jiné obsahovat výčet věřitelů a dluhů a popis vývoje dluhové situace, seznam majetku, doklady o příjmech za poslední rok, očekávané příjmy v příštím roce, návrh způsobu oddlužení, smlouvu o případném daru či příspěvcích na splácení dluhu. Měl by tam být i počet vyživovaných osob. „Dlužník ale musí počítat s tím, že bude už od vstupu do oddlužení jednat poctivě, bude se snažit a bude po celou dobu trvání oddlužení pracovat. Jinak nedosáhne odpuštění zbytku dluhů,“ řekl Žižlavský. Prověří se veškerý majetek Poté, co soud obdrží od dlužníka návrh na oddlužení, zahájí insolvenční řízení, a to ve veřejném elektronickém insolvenčním rejstříku. To ale ještě neznamená, že bude oddlužení schváleno. Soud teprve začíná posuzovat, zda dlužník splňuje zákonné podmínky, zda doložil všechny dokumenty a zda má na oddlužení nárok. Nepovolí ho například tehdy, pokud není schopen dostatečně splácet své dluhy. Pak může dlužník o oddlužení znovu požádat až za pět let. Jakákoli dřívější žádost by byla opět zamítnuta. A stejná lhůta platí i v případě, že soud už jednou oddlužení zrušil pro nepoctivý záměr. Stejně tak pokud soud v uplynulých deseti letech osvobodil dlužníka od placení pohledávek, návrh zamítne. Pokud soud vyhodnotí, že je žádost v pořádku, prohlásí úpadek dlužníka, který obvykle spojí s rozhodnutím o povolení oddlužení. Zároveň uloží věřitelům, aby se se svými pohledávkami přihlásili do insolvenčního řízení. Na to mají věřitelé dva měsíce. Dlužníkovi také soud přidělí insolvenčního správce, který prověří jeho dluhy a majetek. Také po uplynutí dvouměsíční lhůty projde všechny podané přihlášky od věřitelů. Na základě těchto přihlášek a informací od dlužníka vypracuje insolvenční správce do 30 dnů zprávu pro oddlužení, podle které se oddlužení schvaluje. U seniorů je oddlužení rychlejší Pokud tak soud učiní, začíná dlužník splácet své dluhy. Podle současné legislativy trvá splácení až na výjimky pět let. U těchto výjimek, jako jsou starobní důchodci, invalidní důchodci II. a III. stupně a ti, jejichž dluhy vznikly alespoň ze dvou třetin před dosažením plnoletosti, trvá tři roky. V oddlužení se zpravidla prodá hodnotný majetek včetně případné nemovitosti, pokud v ní dlužník nebydlí a hodnota této obývané nemovitosti nepřesahuje násobkem části na zajištění obydlí, a a dále se z příjmů provádějí pravidelné srážky. Samozřejmě některé věci, jako nábytek, nádobí, oblečení, hračky a věci dětí do školy, snubní prsteny, psi, kočky, papoušci, rybičky a podobní domácí mazlíčci, písemnosti osobní povahy a podobně, se prodat nesmějí. Během oddlužení dlužníkovi zůstává zákonem dané nezabavitelné minimum, které se většinou každý rok mění, a vše ostatní se posílá insolvenčnímu správci. U zaměstnanců to dělá přímo zaměstnavatel prostřednictvím srážek ze mzdy. U seniorů pak sociálka. I při oddlužení splátkovým kalendářem se ale dlužníkovi vyplácí výživné nebo sociální dávky, které nejsou postižitelné. Je ale lepší si je nechat posílat na chráněný účet. Pokud dlužník sám platí výživné, je v přednostním postavení pohledávek a zasílá jej správce z prováděných srážek. Dlužník ale musí hlásit insolvenčnímu správci jakékoli příjmy navíc. Mezi ty se řadí i dary a dědictví. Insolvenční správce pak hodnotné věci prodá a peníze použije na splátku dluhu. Chystají se změny Oddlužení může skončit v okamžiku, kdy dlužník splatí sto procent svých závazků. Pokud se tak nestane, záleží, do jaké skupiny osob spadá. U lidí, kteří patří mezi zmíněné výjimky, končí oddlužení po třech letech. U ostatních končí po třech letech pouze tehdy, když splatili minimálně 60 procent pohledávek. Pokud se tak do tří let nestane, končí oddlužení po pěti letech. Následně soud oddlužení ukončí a dlužníkovi vydá potvrzení o tom, že už zbytek dluhu splácet nemusí. Celý proces už přitom absolvovali desetitisíce lidí. „Od roku 2008 do konce letošního března vstoupilo do oddlužení 307 tisíc osob, z nichž 177 tisíc se úplně zbavilo dluhů a 96,5 tisíce se stále oddlužuje,“ uvedla jednatelka InsolCentra Jarmila Veselá. Aktuálně platné podmínky se ale pravděpodobně brzy změní. V současné době Poslanecká sněmovna projednává novelu insolvenčního zákona. Zkrátit se má doba oddlužení. A to z pěti na tři roky pro všechny. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/finance-insolvence-zbavi-cloveka-dluhu-rychleji-jak-o-ni-pozadat-40467591
Banky se zlevňováním hypoték nespěchají
Hypotéku si lze výrazně zlevnit úprkem k jiné bance. I pokuta se vyplatí Česká národní banka pokračuje ve snižování úrokových sazeb. Její bankovní rada ve středu srazila základní sazbu o půl procentního bodu na 5,75 procenta a analytici očekávají, že se to projeví v dalším zlevňování hypoték. Průměrná hypoteční sazba podle nich letos klesne ke čtyřem procentům, přičemž dražší hypotéky uzavřené v posledních letech teď mohou lidé výhodně refinancovat i tehdy, mají-li sazbu zafixovanou. Zájemci ale mají čas jen do září, odkdy si banky budou smět účtovat za předčasné splacení v době fixace tučný poplatek. Ještě loni v prosinci přesahovala průměrná výše úrokových sazeb hypoték šest procent. Domácnosti, které si zafixovaly dražší hypotéky v letech 2022 a 2023, tak mohou získat i o několik procentních bodů nižší úroky, a na měsíční splátce hypotéky ušetřit tisíce korun. „Například klient, který loni v prosinci refinancoval hypotéku ve výši sedmi milionů korun se splatností 25 let a úrokovou sazbou 5,49 procenta, má měsíční splátku ve výši 42 944 Kč,“ upozornil Tomáš Rosenkranc ze serveru Ušetřeno.cz. „V případě nového refinancování s nabídkou sazby čtyř procent by jeho měsíční splátka činila 36 948 Kč. Tím by každý měsíc ušetřil téměř 6000 Kč jen na měsíční splátce,“ dodal. Doplnil, že refinancování si teď vyžádá maximálně několik tisíc korun, a to hlavně kvůli poplatkům katastru. Sankce za předčasné splacení může do konce srpna činit jen několik stovek korun, od září ale kvůli změně zákona třeba při třímilionovém zůstatku hypotéky stoupne i na víc než 22 tisíc. „Nejrozumnější je začít se již nyní poohlížet po výhodnější hypotéce, a vzhledem k očekávanému dalšímu poklesu úrokových sazeb zvolit fixaci na kratší období, tedy rok až tři,“ doplnil Rosenkrac. Analytik Swiss Life Select Jiří Sýkora spočítal, že pokud má člověk aktuální hypotéku 3,5 milionu korun na 25 let a úrok šest procent zafixovaný na tři roky, splácí 22 550 Kč měsíčně. Pokud se rozhodne refinancovat hypotéku do jiné banky například s úrokovou sazbou 4,99 procenta, což už několik bank nabízí, bude mít splátku 20 440 Kč. Musí ale počítat i s náklady spojenými se změnou banky. „Mezi tyto poplatky patří zejména poplatek na katastru za výmaz původního zástavního práva a poté vklad nového zástavního práva ve výši 2000 plus 2000 Kč a také jednorázová úhrada účelně vynaložených nákladů banky ve výši zhruba tisíc Kč,“ doplnil. Nejspíše však člověk podle něj ušetří za vyhotovení odhadu ceny nemovitosti, protože nová banka pravděpodobně uzná odhad refinancované banky. „Takže v tomto případě by se takováto změna klientovi vyplatila už ve třetím měsíci splácení levnější hypotéky,“ shrnul Sýkora. Také ředitel Hyponamiru.cz Miroslav Majer lidem radí, že pokud dnes mají úrok kolem 5,5 procenta a více, měli by to určitě řešit. „Aktuálně vás refinancování stojí maximálně tisíc korun jako poplatek bance, pokud půjdete jinam, a čtyři tisíce katastru za výmaz a vklad zástavního práva. Potřebujete tedy, aby úspora činila alespoň pět tisíc na úrocích do konce fixace, což je velmi málo a pravděpodobně toho dosáhnete,“ shrnul. Doporučuje ale nejdřív kontaktovat svoji banku, která může stávající sazbu snížit. Změna od září, ale jen u nových smluv Za předčasné splacení hypotéky v době fixace sazby budou od září banky moci účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace. Nejvýše však jedno procento. Banky tak podle výše předčasné splátky budou inkasovat i desítky tisíc korun, zatímco dosud mohou chtít jen úhradu odůvodněných administrativních nákladů v řádu stokorun. Důležité je, že to začne od začátku září platit jen u smluv, které budou sjednány až po tomto datu, ať už půjde o nové hypoteční úvěry, refinancování hypoték či refixace sazeb. „U stávajících smluv se až do konce fixace nic nemění. Například klient má úrok 5,69 procenta s fixací do roku 2028. Poplatek v řádu stokorun tedy bude pro něj platný až do roku 2028. Jednání o sazbách či změně banky mu tak doporučuji zahájit až při poklesu sazeb pod 3,5 až čtyři procenta, což může být na začátku roku 2025,“ řekl Petr Jermář ze serveru Banky.cz. Průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu na začátku března mírně stoupla z únorových 5,60 procenta na 5,62 procenta. Na jaře podle expertů ale přijde zlevnění. „Snižování sazeb není rychlejší proto, že si banky přejí udržet své vysoké marže až do září, kdy vstoupí v platnost nová regulace,“ míní Rosenkranc. Očekává ale, že poté konkurenční boj mezi bankami zesílí. „Spotřebitel by tak mohl narazit na nabídky blížící se i ke třem procentům do konce roku,“ dodal. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/finance-hypoteku-si-lze-vyrazne-zlevnit-uprkem-k-jine-bance-i-pokuta-se-vyplati-40464949
