Zlevnění hypoték se odkládá. Proč úroky zamrzly? Úrokové sazby hypoték dál klesají jenom nepatrně, ukazují nová čísla z bank. Výraznější zlevnění nakonec nepřijde ani letos na podzim. Snad někdy v příštím roce. Hypoteční úvěry od tuzemských bank nadále zlevňují jen minimálně. Pokračuje tak trend, který vidíme prakticky celý letošní rok.    Průměrná nabídková sazba hypoték klesla oproti předchozímu měsíci jen o dva bazické body na 5,32 procenta, ukazuje nejnovější statistika Swiss Life Hypoindex k 4. říjnu. Měsíční splátka úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 % odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a sazbě 5,32 % je teď 21 116 korun. To je jen o 39 korun méně než před měsícem, kdy průměrná nabídková sazba byla 5,34 %. Od začátku letošního roku klesla splátka takové hypotéky o necelých 1400 korun měsíčně – letos v lednu dosahovala 22 472 korun. „Stále se potvrzuje, že banky nic nenutí ke znatelnějšímu snižování sazeb,“ říká Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select.   „Důvodem může být to, že banky již splnily letošní plány v poskytnutých úvěrech, nebo že zvýšenými maržemi pokrývají ztráty z období, kdy sazby byly pod dvěma procenty,“ myslí si Sýkora. Výraznější zlevňování se podle něj nedá očekávat dříve než na počátku příštího roku. V horším případě až v rámci jarních akčních nabídek, které mají každoročně rozproudit hypoteční trh po zimní přestávce. Banky se do zlevňování nehrnou, protože by si nižšími sazbami také „kanibalizovaly“ dříve poskytnuté úvěry s vyššími sazbami, vysvětluje Tom Kadeřábek, vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select. Dřívější klienti by podle něj měli větší zájem o předčasné refinancování na nižší sazbu, protože by za něj zaplatili jen poplatek v řádu stokorun – ještě podle starých pravidel. To by pro banky bylo kontraproduktivní. Podle Kadeřábka situaci o moc nezlepšila ani nová pravidla, která bankám umožňují požadovat vyšší poplatek za předčasné splacení úvěrů sjednaných po letošním 1. září (u starších úvěrů až od nové fixace). Poplatek může být až čtvrt procenta z nesplacené jistiny za každý započatý rok zbývající do nové fixace – v součtu nejvýše jedno procento. Původně banky lobbovaly za sankci ve výši až dvě procenta. „Tento poplatek v nové podobě není pro banky dostačující, navíc se vztahuje pouze na nové smlouvy uzavřené po 1. září 2024. Nižší sazby u hypotečních úvěrů tedy můžeme očekávat nejdříve během příštího roku. Rozhodně se však nedostaneme na úrovně, kdy začínaly číslem jedna nebo dvě,“ dodává Kadeřábek. Ani David Eim ze společnosti Gepard Finance neočekává, že se hypoteční sazby do konce letošního roku výrazněji sníží. „Zdá se, že současné úroky lidé akceptovali. Banky mají dostatek klientů, aniž by musely hypotéky víc zlevnit. Své letošní obchodní plány už nyní mají přeplněné a nemusí soutěžit o nové klienty,“ vysvětluje Eim. Přidává i další důvod, proč se úroky víc nesnižují: obecně menší konkurence po odchodu některých hráčů na hypotečním trhu. Sberbank v Česku skončila, Equa se stala součástí Raiffeisenbank a nabídku nových hypoték ukončila Creditas. Eim připomíná, že v poslední době se také začaly zvyšovat swapové sazby (IRS) – dlouhodobé sazby na mezibankovním trhu, o kterých banky tvrdí, že od nich nejčastěji odvíjejí úroky hypoték. Ani to nenahrává většímu zlevnění úvěrů. „Současné úroky hypoték se moc nezmění ani v lednu, protože jde o měsíc, kdy se toho na trhu moc neděje. K většímu snížení může dojít nejdříve v únoru, kdy by mohl zesílit konkurenční souboj o klienty. Nejsem si ale jistý, zda k tomu dojde vůbec v prvním čtvrtletí 2025,“ říká Eim. Hypoteční expert Libor Ostatek ze společnosti Golem Finance, součásti skupiny Broker Trust, v optimistickém scénáři odhaduje pokles hypotečních úroků o 0,2 až 0,3 procentního bodu během prosince. Do té doby budou stagnovat, protože k většímu zlevňování banky nyní nic nenutí „Nový vítr by mohl přijít někdy v prosinci. Banky si budou chtít vytvořit ‚strýčka‘ na příští rok a budou chtít sjednávat hypotéky, které pak klienti podepíší v lednu. Očekávám proto cosi jako akce na výhodnější vánoční hypotéky,“ říká Ostatek. Také podle něj jde však proti tomuto odhadu vývoj swapových sazeb, které poslední tři týdny míří nahoru. Zdroj: https://www.penize.cz/hypoteky/451890-zlevneni-hypotek-se-odklada-proc-uroky-zamrzly

Hypotéky zlevňují jen nepatrně. Na 4 % letos zapomeňte Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů k 5. září klesla oproti předchozímu měsíci jen o čtyři bazické body na 5,38 % p. a. Od začátku roku se snížila pouze o 58 bodů. Vyplývá to ze statistiky Swiss Life Hypoindexu pro úvěry na 80 procent hodnoty zastavené nemovitosti (LTV). Měsíční splátka hypotečního úvěru na tři a půl milionu korun sjednaného do 80 procent LTV při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,38 procenta byla na začátku září 21 248 korun. Oproti srpnu klesla o 78 korun, od začátku roku pak o 1341 korun. Podle analytiků je do konce roku obrat v dosavadním jen velmi mírném zlevňování hypoték nepravděpodobný. Nenaplní se také optimistické scénáře některých pozorovatelů trhu, že letos dojde k výraznému snížení hypotečních úroků. „Jako čirá utopie se jeví předpovědi, že by se úrokové sazby na konci letošního roku mohly pohybovat okolo čtyř procent,“ říká Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select. „Za poslední čtyři měsíce klesla průměrná sazba jen o 0,19 procentního bodu. Těžko proto očekávat, že by se za následující čtyři měsíce snížila o 1,38procentního bodu. Úroky okolo pěti procent tak budou na konci letošního roku zřejmě nevyhnutelnou realitou,“ tvrdí Sýkora. Do vývoje trhu podle něj vstoupila i novela zákona o spotřebitelských úvěrech, která nově definuje účelně vynaložené náklady, na které má banka nárok při předčasném splacení hypoték. O změně jsme psalu podrobně: Předčasné splacení hypotéky se prodraží. Zpřísnění už od září „Ze strany zákonodárců nebyl vyslyšen požadavek bank na vyšší sankce. Z toho důvodu jsou všechny sazby navýšené o přirážku, která má bankám zajistit polštář kompenzující právě ony účelně vynaložené náklady. Bohužel se tak děje u všech klientů, tedy i u těch, kteří nikdy k předčasnému doplacení úvěru nepřikročí. A proto sazby hypoték neklesají tak rychle, jak by mohly,“ vysvětluje Sýkora. Banky od září nově mohou naúčtovat klientům až čtvrt procenta z nesplacené jistiny za každý započatý rok zbývající do nové fixace – v součtu nejvýše jedno procento. Banky lobbovaly za sankci ve výši až dvě procenta. Změna se dotkne jak zcela nových hypoték, uzavřených od začátku září 2024, tak i stávajících hypoték, pokud u nich začne platit nové fixační období (tedy po refixaci úrokové sazby). Poplatku nadále zůstanou ušetření klienti, kteří k předčasnému splacení přistoupí v tíživé rodinné situaci jako je dlouhodobá nemoc, invalidita, úmrtí dlužníka nebo jeho manžela či partnera. Zůstává také právo klienta zdarma předčasně splatit každý rok čtvrtinu původní jistiny úvěru, a to během jednoho měsíce v období před výročím smlouvy. Nově bude bez sankce i předčasné splacení při prodeji nemovitosti, jíž se úvěr týká, pokud od uzavření smlouvy o úvěru uplynulo alespoň 24 měsíců. Sankce nehrozí ani při vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, pokud jde o nemovitost, která byla úvěrem na bydlení financována nebo sloužila k jeho zajištění. I podle Davida Eima, analytika společnosti Gepard Finance, se hypoteční sazby do konce letošního roku výrazně nesníží. „Bankám k tomu chybí významnější důvod,“ říká. Jednak se takzvané swapové sazby, od kterých banky nejčastěji odvíjejí úroveň hypotečních úroků, začaly v poslední době zase zvyšovat. Dále pak banky kvůli odložené poptávce v současné době zaznamenávají zvýšený zájem o hypotéky, takže o ně nemusí bojovat cenou. Konkurence se pak obecně snížila, protože z trhu odešly Sberbank a Equa a nabídku hypoték ukončila Creditas. „Ukazuje se také, že banky zatím nereagují, když se na trhu objeví nabídka hypoték až o jeden procentní bod nižší. Zřejmě ostatním bankám klienti nechybí, proto na ni nereagují,“ říká Eim. Má na mysli letní krok Monety, která však v hypotékách patří k malým hráčům. Tržní podíl v nových hypotékách Monetě loni činil 2,47 procenta. Na druhou stranu vyšší sazby hypoték by mohly pozitivně ovlivnit vývoj cen nemovitostí. „Pokud by sazby klesaly rychleji, zvýšil by se zájem o nové hypotéky a tím se zvýšila i cena nemovitostí. Takto lze očekávat spíše stagnaci cen nemovitostí, nebo jen velmi pozvolný růst,“ myslí si Sýkora. Zdroj: https://www.penize.cz/hypoteky/460726-hypoteky-zlevnuji-jen-nepatrne-na-4-letos-zapomente

Banky hlásí meziročně vyšší zájem o hypotéky, brzy mohou zlevnit Hypoteční trh pokračuje ve svém oživení. Ukazují to nejnovější čísla Hypomonitoru České bankovní asociace. Podle něj poskytly banky a stavební spořitelny v červenci hypoteční úvěry za 23,8 miliardy korun. Objem poskytnutých hypoték meziměsíčně poklesl jen asi o pět procent. To je méně, než bývá v této době zvykem. Aktivita na trhu s hypotékami tradičně začátkem prázdnin klesá i dvouciferným tempem. Důležitější než meziměsíční výsledek je tak meziroční trend. V porovnání se stejným obdobím předchozího roku poskytly banky takřka o 110 procent větší objem úvěrů. „Situaci na hypotečním trhu jednoznačně ovlivňují meziročně výhodnější sazby, odložená poptávka klientů a obnovený růst cen bytů a domů,“ prohlásil Martin Vašek, generální ředitel a předseda představenstva ČSOB Hypoteční banky. Průměrná hypoteční sazba u nových úvěrů poprvé v letošním roce mírně vzrostla z 5,05 na 5,07 procenta. V případě průměrné hypotéky ve výši 3,77 milionu korun a splatnosti 25 let to znamená splátku 22 200 korun měsíčně.V následujících týdnech by banky mohly jít s úrokovými sazbami hypoték o něco níže. Důvodem je pokles takzvaných úrokových swapů, tedy ceny peněz, za kterou si banky půjčují mezi sebou. „Vývoj tržních sazeb delších splatností v posledních týdnech opět otevírá prostor pro snižování hypotečních sazeb, které se v posledních měsících zastavilo,“ uvedl Jakub Seidler, hlavní ekonom České bankovní asociace. V porovnání s minulým měsícem jsou úrokové swapy zhruba o 0,25 procentního bodu nižší a pod průměrem letošního roku. Ke snížení v srpnu přistoupila například Moneta Money Bank, která zkraje měsíce oznámila, že za určitých podmínek nabídne lidem hypotéky se sazbou od 3,99 procenta. Na ni mohou dosáhnout ti, kteří si sazby zafixují na pět let dopředu a potřebují půjčit jen do 55 procent hodnoty zastavené nemovitosti. Nabídka tak bude atraktivní hlavně pro bonitní klienty s vyšší mírou úspor nebo právě pro ty, kteří přecházejí z jiné banky a část původního úvěru již splatili. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-banky-hlasi-mezirocne-vyssi-zajem-o-hypoteky-brzy-mohou-zlevnit-40483859

Hypotéky stále nezlevňují Banky hypotéky ani v červnu nezlevnily. Jejich průměrná sazba na počátku července opět jen stagnovala, když se oproti předchozímu měsíci snížila o 0,02 procentního bodu na 5,49 procenta. Vyplývá to z údajů Swiss Life Hypoindexu. Tento ukazatel odráží průměrnou nabídkovou sazbu hypotečního úvěru pro 80 procent hodnoty nemovitosti. Od února 2023, kdy úrokové sazby hypoték dosáhly vrcholu na 6,37 procenta, se snížily o 0,88 procentního bodu. Ve stejném období přitom klesla základní úroková sazba České národní banky o 2,25 procentního bodu na 4,75 procenta. Banky se brání, že zlevňovat hypotéky jim neumožňuje cena peněz na mezibankovním trhu, nicméně experti spekulují i o vlivu zářijové změny zákonných podmínek pro předčasný úprk klienta v době fixace sazby hypotéky. Od února 2023, kdy sazby hypoték dosáhly vrcholu na 6,37 procenta, klesly jen o 0,88 procentního bodu Od září si banky budou moci u nových smluv účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace úroku až do výše jednoho procenta. Riziko ztráty banky se poté sníží a experti předpokládají, že na podzim hypotéky už výrazněji zlevní. Měsíční splátka hypotéky na 3,5 milionu korun sjednané do 80 procent ceny nemovitosti se splatností 25 let při průměrné nabídkové sazbě 5,49 procenta ročně činila na začátku prázdnin 21 475 korun. Meziměsíčně klesla o 45 Kč, od začátku roku zhruba o tisícovku. ČNB na konci června srazila základní sazbu o 50 bazických bodů už počtvrté v řadě. Hypoteční analytik Swiss Life Selectu Jiří Sýkora připomněl, že v předchozím období, kdy ČNB přistoupila k razantnímu zvyšování sazeb, banky stačily s touto dynamikou držet krok. „Nyní, kdy centrální banka výrazně snižuje, to na straně bank minimálně v případě hypotečních úvěrů výrazně drhne,“ podotkl. Dlouhé fixace podražily Podle něj banky i nadále drží kurz jen velmi pozvolného snižování sazeb. „Navíc u některých fixací hypoték nad 80 procent LTV, což je poměr mezi výší hypotéky a hodnotou zastavované nemovitosti, banky naopak sáhly ke zvýšení úrokových sazeb,“ upozornil Sýkora. Týká se to například desetiletých fixací, přičemž některé banky přestaly takto dlouhé fixace dočasně nabízet. Pokud má ale klient vybranou nemovitost a váhá, zda čekat s žádostí o hypotéku na pokles sazeb, doporučuje Sýkora příliš neotálet. „Výraznějšího snížení se v dohledné době nemusíme dočkat. V současné situaci klienti s největší pravděpodobností sáhnou po kratších fixacích hypoték, jako jsou roční nebo dvouleté, maximálně tříleté,“ míní. Hypotéky podle něj nezlevňují z jednoduché příčiny. „S ohledem na to, že schválená maximální výše poplatku za předčasné doplacení úvěru platná od letošního září neodpovídá částce, za kterou banky lobbovaly, je téměř jasné, že si nyní budou i nadále vytvářet rezervu na každém novém klientovi. A tak se nějaké výrazné zlevňování hypotečních sazeb nedá očekávat,“ vysvětlil. Zájemci o koupi bytu či domu také musí podle analytiků počítat s postupným zdražováním nemovitostí. Po prázdninách je podle nich pravděpodobné, že ČNB přibrzdí a bude snižovat základní sazbu už jen o čtvrt procentního bodu. Podle guvernéra Aleše Michla by měla bankovní rada na příštích jednáních diskutovat spíše o možnostech zpomalení snižování sazeb nebo jejich dočasné stabilizace. Kvůli bydlení Češi dluží už 1,77 bilionu korun Úvěry na bydlení tvoří většinu dluhů domácností u bank. V květnu se objem těchto úvěrů podle statistik ČNB meziměsíčně zvýšil o půl procenta na 1,77 bilionu Kč, což bylo 77 procent všech dluhů českých domácností. Ty tak celkem dluží bankám již téměř 2,3 bilionu korun, tedy o 92 miliard víc než před rokem.